Στεγαστικά: Πώς δανείζονται όσοι δεν είναι δικαιούχοι του "Σπίτι μου 2"

στεγαστικα δανεια — Στεγαστικά δάνεια © Pixabay

Με ανταγωνιστικά spreads και πολλές επιλογές σε διάρκεια και άλλες παραμέτρους μπορούν να λάβουν σήμερα στεγαστικό δάνειο από τις τράπεζες όσοι δεν εμπίπτουν στο επιδοτούμενο πρόγραμμα «Σπίτι μου ΙΙ», οι οποίοι εν τω μεταξύ είναι… η μεγάλη πλειονότητα, διότι το εν λόγω πρόγραμμα αφορά μόνο 20.000 φυσικά πρόσωπα.

Μία πρώτη απόφαση αφορά το αν το επιτόκιο θα είναι κυμαινόμενο ή σταθερό. Αν και η τάση είναι πτωτική -αυτό θα επιβεβαιωθεί με τις νέες αποφάσεις της ΕΚΤ στο τέλος του μήνα-, το κοινό εξακολουθεί και προτιμά σταθερό επιτόκιο για τα πρώτα χρόνια του δανείου. Όμως και το κυμαινόμενο επιτόκιο, που δικαίως το «σνόμπαραν» οι υποψήφιοι δανειολήπτες όλη την περίοδο της ανόδου επιτοκίων, σήμερα αποτελεί μια καλή ευκαιρία, καθώς τα spreads πάνω στο euribor δεν είναι πάνω από 2,50% γι’ αυτή την κατηγορία δανείων, που συνοδεύονται από εξασφαλίσεις σε ακίνητα.

Επτά στους δέκα σήμερα ψηφίζουν, πάντως, σταθερό επιτόκιο για τα 3 ή τα 5 πρώτα χρόνια του δανείου και μετέπειτα κυμαινόμενο. Για μια τάξη μεγέθους, για δάνειο ύψους 100.000 ευρώ και διάρκεια αποπληρωμής 25 έτη, το σταθερό επιτόκιο ανά χρονική περίοδο που παραμένει κλειδωμένο διαμορφώνεται ως εξής:

3 έτη σταθερό 2,35% – 3,10% και μετά κυμαινόμενο για 22 χρόνια,
5 έτη 3,20% – 3,60% και μετά κυμαινόμενο για 20 χρόνια,
10 έτη 3,70% – 4,10% και μετά κυμαινόμενο για 15 χρόνια,
15 έτη 3,99% – 4,30% και μετά κυμαινόμενο για 10 χρόνια,
20 έτη 3,99% – 4,6% και μετά κυμαινόμενο για 10 χρόνια,
25 έτη 4,18% – 4,60% σταθερό σε όλη τη διάρκεια.

Βέβαια, ένα μέσο στεγαστικό δάνειο συνήθως είναι για 15 έτη. Αυτό σημαίνει ότι για δάνειο ύψους 100.000 ευρώ με διάρκεια εξόφλησης 15 έτη, οι επιλογές σήμερα είναι είτε κυμαινόμενο (euribor τριμήνου 2,70% συν περιθώριο 1,50% – 2,50%), είτε σταθερό και μετά κυμαινόμενο. Ενδεικτικά, αν για μια δεκαπενταετία το επιτόκιο είναι σταθερό για 3 χρόνια, τότε το επιτόκιο του δανείου θα είναι 2,35%-3% για την τριετία (και μετά κυμαινόμενο). Αν θα είναι σταθερό για 5 χρόνια, γι’ αυτήν την ίδια διάρκεια και ποσό, το επιτόκιο των 5 ετών θα είναι 3,13%-3,16%.

Την ερχόμενη Πέμπτη, που θα συνεδριάσει το ΔΣ της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας για τη νομισματική της πολιτική, τα κυμαινόμενα επιτόκια θα υποχωρήσουν κι άλλο, καθώς το διατραπεζικό επιτόκιο euribor, που αποτελεί τη βάση υπολογισμού, θα κινηθεί πτωτικά, προεξοφλώντας και υιοθετώντας το στίγμα της μείωσης.

Με τα περιθώρια (spreads) να μην υπερβαίνουν τις 2,5 μονάδες (εκτός από μεμονωμένες εξαιρέσεις), τα κυμαινόμενα επιτόκια σήμερα κινούνται πάνω-κάτω στο 4,70% κατά μέσο όρο. Υπάρχουν τιμολογήσεις που ξεκινούν από 3,88% και φθάνουν το 5,18%, με το κόστος να διαφοροποιείται ανάλογα με το προφίλ πελάτη, τη σχέση του με την τράπεζα, αλλά και τις εμπράγματες εξασφαλίσεις που δίνει ή όχι.

Για παράδειγμα, το κόστος είναι πολύ διαφορετικό αν υπάρχει ή όχι προσημείωση ακινήτου. Χαρακτηριστικά, για ένα στεγαστικό δάνειο η ίδια η τράπεζα δίνει κυμαινόμενο (3 μηνών euribor συν spread 2,50%), δηλαδή 5,20% όταν υπάρχει προσημείωση ακινήτου και (τρίμηνο επιτόκιο euribor συν spread 4,50%) και… 7,20% αν δεν υπάρχει προσημείωση ακινήτου.

Για τις τράπεζες εξακολουθεί και αποτελεί πρόκληση το στοίχημα της πιστωτικής επέκτασης από τη στεγαστική πίστη φέτος, καθώς οι αιτίες που έχουν καθηλώσει τη ζήτηση δεν έχουν εξαλειφθεί… Ένα μεγάλο ποσοστό των εν δυνάμει δανειοληπτών αγοράζει… τοις μετρητοίς την κατοικία του, χρησιμοποιώντας ίδια κεφάλαια και επίσης οι αποπληρωμές παλαιότερων δανείων υπερκαλύπτουν τις νέες εκταμιεύσεις.

Θεωρείται όμως πολύ πιθανό το 2025 να δει η αγορά αναθέρμανση της ζήτησης και αυξημένες εκταμιεύσεις, πρώτον διότι η αγορά έχει μπει για τα καλά σε κλίμα αποκλιμάκωσης επιτοκίων, με αποτέλεσμα να γίνεται υπολογίσιμη η σωρευτική ελάφρυνση κόστους και δεύτερον, διότι με το πρόγραμμα Σπίτι μου, που έχει τεθεί στο προσκήνιο, θα κληθούν να καλύψουν οι τράπεζες ανάγκες αγοράς κατοικίας για όσους θα βρεθούν εκτός προγράμματος. Είτε επειδή δεν δικαιούνται επιδότησης είτε επειδή δεν πρόλαβαν είτε για οποινδήποτε άλλον λόγο.

Διαβάστε επίσης

Το φίλτρο των αγορών στα μηνύματα Τραμπ

Εμπόριο: “Σηκώνεται” το θέμα του ανταγωνισμού με τα φτηνά κινέζικα και τους δασμούς

Έρευνες υδρογονανθράκων: Τι έπεται μετά το σήμα της Chevron