Σπίτι μου 2: Τι δίνουν οι τράπεζες για στεγαστικά 1 δισ. ευρώ

στεγαστικα δανεια — Στεγαστικά δάνεια © Unsplash

Σε έναν αγώνα διεκδίκησης 1 δισ. ευρώ επιδίδονται οι ελληνικές τράπεζες, με ζητούμενο την αύξηση των χαρτοφυλακίων στεγαστικής πίστης, που θα κυριαρχήσει το πρώτο εξάμηνο του έτους, λόγω του προγράμματος «Σπίτι μου ΙΙ». Ένα πρόγραμμα συνολικού ύψους 2 δισ. ευρώ, εκ των οποίων το ήμισυ θα χρηματοδοτηθεί από το τραπεζικό σύστημα. Κοινή συνιστώσα και στις εννέα τράπεζες που υπέγραψαν συμβάσεις με την Ελληνική Αναπτυξιακή Τράπεζα είναι τα κριτήρια και οι όροι συμμετοχής των ενδιαφερομένων, όπως και το πλαίσιο που ορίζει την επιδότηση -αλλά το κόστος των δόσεων για το έντοκο κομμάτι του δανείου είναι εντελώς διαφοροποιημένο.

Και όχι μόνο διαφοροποιημένο, αλλά και εντελώς ανταγωνιστικό, καθώς οι τράπεζες θέλουν να αποκτήσουν όσο το δυνατόν μεγαλύτερα μερίδια στην αγορά αυτήν, που εν πολλοίς είναι εγγυημένη. Λόγω της επιδότησης του 50% ή και του 75% κατά περίπτωση τμήματος του δανείου από το Ταμείο Ανάκαμψης, τα δάνεια αυτά θεωρούνται από τα πιο ασφαλή. Έρχονται να προσδώσουν μερίδια και εν δυνάμει νέους πελάτες, με ένα εντελώς περιορισμένο ρίσκο.

Εξ ου και ο ανταγωνισμός, που κορυφώνεται, με αιχμή του δόρατος τα spreads, και, όπως προ ημερών έγραψε το powergame.gr, είναι στην πιο οξεία του φάση. Οι τράπεζες για να προσελκύσουν πελατεία συμπιέζουν τα περιθώρια (κατά το δοκούν) και οι ενδιαφερόμενοι μπορούν να αναζητήσουν σχετικά εύκολα τη φθηνότερη χρηματοδότηση. Όπως περιγράφουμε παρακάτω, το κόστος του δανείου βασίζεται στο διατραπεζικό επιτόκιο euribor, κυρίως τρίμηνης διάρκειας, πλην της Πειραιώς, που ως βάση λαμβάνει υπ’ όψιν το euribor ενός μηνός, συνεχίζοντας την πολιτική τιμολόγησης που ακολουθεί και για τα υπόλοιπα δάνεια. Επί του euribor -που σήμερα για 3 μήνες είναι 2,761% και για 1 μήνα είναι 2,852%- προστίθενται τα περιθώρια, που ξεκινούν στο κατώτατο σημείο τους από 0,80% και φθάνουν λίγο υψηλότερα από το 2,5%, ανάλογα με την τράπεζα πάντα ή το προφίλ του πελάτη. Άλλες τράπεζες έχουν ένα εύρος περιθωρίου, άλλες όχι. Και φυσικά, εκτός από τις μεγάλες συστημικές (Εθνική, Eurobank, Alpha Bank, Πειραιώς), δυνατά στο παιχνίδι έχουν μπει η Attica Bank και οι συνεταιριστικές, Ηπείρου, Καρδίτσας, Θεσσαλίας, Χανίων.

Από 3,561% – 4,462% το επιτόκιο, αναλόγως των spreads

Ενδεικτικά αναφέρεται το σχήμα διαμόρφωσης του κόστους, σύμφωνα πάντα με την τιμολόγηση που έχουν αναρτήσει οι τράπεζες στην ιστοσελίδα τους. Με βάση λοιπόν την τελική κοστολόγηση, το συνολικό επιτόκιο κυμαίνεται από 3,561% (το ελάχιστο, με περιθώριο 0,80%) έως 5,411%. Ένα μέσο επιτόκιο, με spread 1,60%, είναι 4,462% (αναγόμενο σε 2,2% για το 100% του δανείου). Αναλυτικά, το επιτόκιο προσδιορίζεται ως εξής:

Alpha Bank: euribor 3 μηνών πλέον περιθωρίου 1,50%,
Eurobank: euribor 3 μηνών πλέον περιθωρίου από 1,75% – 2,65%,
Πειραιώς: euribor 1 μηνός πλέον περιθωρίου 1,60%,
Εθνική: euribor 3 μηνών πλέον περιθωρίου 1,90%,
Attica: euribor 3 μηνών πλέον περιθωρίου από 0,80% – 2%, αλλά με μηδενικά έξοδα νομικού και τεχνικού ελέγχου.

Ενδεικτικά, η δόση ενός δανείου διαμορφώνεται σε 380,72 ευρώ για ένα δάνειο ύψους 100.000 ευρώ με διάρκεια εξόφλησης τα 30 έτη, αν για παράδειγμα ληφθεί υπ’ όψιν η κοστολόγηση της Πειραιώς με το μηνιαίο euribor συν spread 1,60%. Πρέπει να γίνει αντιληπτό ότι, δεδομένης της πτωτικής τάσης των επιτοκίων, το συνολικό επιτόκιο και οι δόσεις θα μειώνονται -όσο θα υποχωρεί το euribor, τόσο θα μειώνονται τα επιτόκια και οι δόσεις.

Οι όροι συναλλαγών από τις συμβάσεις των τραπεζών στην ΕΑΤ

Όλες οι τράπεζες «παίζουν» ανταγωνιστικά με τα δωρεάν έξοδα φακέλου ή αξιολόγησης αίτησης και από εκεί και πέρα, με εξαίρεση την Attica Bank, χρεώνουν τα έξοδα για νομικό και τεχνικό έλεγχο, τα οποία κυμαίνονται από 250 ευρώ έως 500 ευρώ, ένα ποσό καθόλου αμελητέο. Οι όροι των επιμέρους εξόδων για τεχνικό και νομικό έλεγχο και πώς αυτοί διαφοροποιούνται ανάλογα με διάφορες συνθήκες είναι αναλυτικά καταγεγραμμένοι στην ιστοσελίδα της Ελληνικής Αναπτυξιακής Τράπεζας. Πατήστε ΕΔΩ για να διαβάσετε τους όρους.

Στην ίδια ιστοσελίδα φαίνεται και το αρχικό εύρος περιθωρίων που έχει συμπεριλάβει στο σχέδιο της σύμβασης με την ΕΑΤ η κάθε τράπεζα, ανεξαρτήτως αν σήμερα έχει προσδιορίσει ένα συγκεκριμένο επιτόκιο. Π.χ. το εύρος της Πειραιώς είναι 1,40% – 2,20% επί euribor 1 μηνός, όμως η τράπεζα θα δίνει τα δάνεια με spreads 1,60%. Ή η Εθνική, που θα δίνει με spread 1,90%, ενώ το εύρος με βάση όσα αναφέρονται στους όρους συνεργασίας της ΕΑΤ είναι 1,70% – 2,10%.

Προνόμια: Πόντοι, προνομιακά επιτόκια, έως και λογαριασμός ρεύματος δωρεάν!

Πέραν της ευνοϊκής τιμολόγησης, κάθε τράπεζα επιχειρεί να δελεάσει την πελατεία της με μία επίσης διαφορετική προσέγγιση, υπό τη μορφή παροχής προνομίων. Στο πλαίσιο αυτό, οι τράπεζες προβάλλουν τη δυνατότητα γρήγορης προέγκρισης (Alpha Bank), προνομιακή τιμολόγηση για κατοίκους ακριτικών περιοχών (Eurobank), επισκευαστικό ή προσωπικό δάνειο με μειωμένα επιτόκια (Eθνική), δυνατότητα χρηματοδότησης για ενεργειακή αναβάθμιση ή για τις ανάγκες πρώτης εγκατάστασης (Πειραιώς).
Οι περισσότερες συνδυάζουν στις παροχές τους πόντους επιβράβευσης ή εκπτώσεις σε συνεργαζόμενα εμπορικά καταστήματα ή προνομιακά πακέτα, όπως στον χώρο της ενέργειας.

Η έκπληξη της Attica Bank στο ρεύμα

Ενδεικτικά, η Attica Bank αναμένεται να αιφνιδιάσει ευχάριστα την αγορά, προχωρώντας σε συνεργασία με πάροχο ενέργειας (ενδεχομένως τη Volton), καθώς πληροφορίες της αγοράς αναφέρουν έως 2 μήνες ρεύματος δωρεάν για συμβόλαια 18 μηνών.

Το ένα τρίτο της εν δυνάμει πελατείας ο απολογισμός της πρώτης ημέρας

Πόντοι επιβράβευσης, προσωπικοί σύμβουλοι, συνέργειες από συνεργασίες, όλα στο παιχνίδι για το νέο «Σπίτι μου ΙΙ», του οποίου ο απολογισμός της πρώτης ημέρας χθες δεν περιορίζεται μόνο στο φράγμα των 6.000 αιτήσεων, που έσπασαν χθες οι αιτήσεις στην online πλατφόρμα -σχεδόν στο ένα τρίτο της δυνητικής πελατείας του προγράμματος-, αλλά επεκτείνεται στο πολύ ζωηρό ενδιαφέρον μιας πελατείας έως 50 ετών, που έσπευσαν στις τράπεζες για να λύσουν τις απορίες τους και να δουν την πιθανότητα αγοράς στέγης.

Διαβάστε επίσης

Με τα όπλα παρά πόδα για είσοδο στην αμυντική τεχνολογία οι ελληνικές εταιρείες

Οι προειδοποιήσεις για την υγεία και το αλκοόλ είναι μόνο η μία πλευρά του νομίσματος

Το τοξικό καιρικό και γεωπολιτικό κοκτέιλ που εκτοξεύει τις τιμές ενέργειας