“Κόκκινα” δάνεια: Πώς έφτασαν σε χαμηλό 15ετίας και το προφίλ των ρυθμίσεων

Κoκκινα δανεια ©123rf — Κόκκινα δάνεια ©123rf

Μπορεί ακόμη να μη «μηδενίζουν τα κοντέρ» στα «κόκκινα» δάνεια που έχουν υπό τον έλεγχό τους, αλλά σίγουρα τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια στις τράπεζες είναι σήμερα σε ναδίρ δεκαπενταετίας. Με ποσοστό NPE στο 4,6% σύμφωνα με τα επίσημα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος για το τρίτο τρίμηνο του 2024, τα οποία επικαλέστηκε χθες το υπουργείο Οικονομίας, παρουσιάζοντας την πολύ θετική πορεία του Εξωδικαστικού Μηχανισμού, παρουσιάζουν μια εικόνα καλύτερη και προ της κρίσης, αφού το 2007 ο δείκτης αυτός ήταν στο 5,2%.

Από τους πρώτους μήνες του 2025 οι ελληνικές τράπεζες, εκμεταλλευόμενες τον «Ηρακλή ΙΙΙ», ο οποίος πήρε παράταση έως τον Ιούνιο φέτος, με «προίκα» άλλο ένα επιπλέον δισεκατομμύριο από το αρχικό budget, σχεδιάζουν να χαμηλώσουν κι άλλο τον πήχη στα «κόκκινα» δάνεια, εξ ου και προγραμματίζουν τιτλοποιήσεις με τα 3 δισ. ευρώ των εγγυήσεων του νέου «Ηρακλή».

Φυσικά, ένα από τα μεγάλα προβλήματα της αγοράς, τα οποία συχνά αποτελούν θέμα συζήτησης, είναι η διαχείριση των «κόκκινων» δανείων, τα οποία έχουν μεν φύγει από τους τραπεζικούς ισολογισμούς, αλλά παραμένουν στην οικονομία, έως ότου φύγουν και από τις εταιρείες διαχείρισης (servicers), ως ρυθμισμένα ή διαγραφέντα.

Ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός, ένα από τα σωτήρια εργαλεία στη διαχείριση του ληξιπρόθεσμου ιδιωτικού χρέους, μετά τις βελτιώσεις τις οποίες έχει δεχθεί, έχει αρχίσει και αποδίδει σημαντικούς καρπούς στη συνολική εικόνα της αγοράς. Σύμφωνα με τα στοιχεία για την πορεία του Εξωδικαστικού τον Δεκέμβριο του 2024, που δόθηκαν χθες στη δημοσιότητα, πέραν της προφανούς ανταπόκρισης που έτυχε ο Μηχανισμός (5,1 δισ. ευρώ οφειλές ρυθμίστηκαν πέρυσι μέσα από 16.903 ρυθμίσεις), προκύπτουν πολύ ενδιαφέροντα συμπεράσματα για τα στοιχεία των ρυθμίσεων, το ποσοστό κουρέματος, τη χρονική διάρκεια κ.λπ.

Το προφίλ των ρυθμίσεων στον Εξωδικαστικό

Στην προσπάθεια σκιαγράφησης του προφίλ των ρυθμίσεων μέσω Εξωδικαστικού, προέκυψε ότι τα στεγαστικά δάνεια αποτελούν… το «φαβορί» των ρυθμίσεων, αφού πρωτοστατούν ανάμεσα στις άλλες κατηγορίες χρεών, που προωθούνται προς επίλυση.
Η μέση χρονική διάρκεια για αποπληρωμή χρεών προς το Δημόσιο (από φυσικά πρόσωπα πάντα) είναι τα 17 χρόνια.
Η μέση χρονική διάρκεια για αποπληρωμή χρεών προς τις τράπεζες (από φυσικά πρόσωπα πάντα) είναι τα 16 χρόνια.
Αναλυτικά, η μέση χρονική διάρκεια αποπληρωμής ανά κατηγορία δανείων είναι:
26 χρόνια για τα στεγαστικά δάνεια.
19 χρόνια για επιχειρηματικά δάνεια.
14 χρόνια για καταναλωτικά δάνεια.
Το μέσο κούρεμα για οφειλές ιδιωτών προς το Δημόσιο είναι 15,39%, ενώ για οφειλές προς τράπεζες είναι σχεδόν διπλάσιο, στο 30,3%.
Από τις ρυθμίσεις που έγιναν για χρέη προς το τραπεζικό σύστημα, ένα ποσοστό 47,1% έλαβε κούρεμα μεγαλύτερο του 30%.
Το συνολικό ποσό των διαγραφών ανήλθε σε 2,94 δισ. ευρώ.

Τα ποσοστά διαγραφών ανά κατηγορία δανείου

Μεγάλο ενδιαφέρον παρουσιάζει η εικόνα των διαγραφών και ειδικότερα του ποσοστού κουρέματος που μπορεί να πετύχει ένας δανειολήπτης στο πλαίσιο του Εξωδικαστικού. Διαφορετικά ποσοστά κουρέματος ανά κατηγορία δανείου. Συγκεκριμένα:

Στα στεγαστικά δάνεια το κούρεμα έφτασε το 13%.
Στα επιχειρηματικά δάνεια το κούρεμα έφτασε το 30,57%.
Στα καταναλωτικά δάνεια του κούρεμα έφτασε το 35,61%.
Σε οφειλές προς το Δημόσιο το κούρεμα έφτασε το 15,39%.

Είναι σαφές αλλά και εύλογο το ποσοστό κουρέματος να είναι πολύ πιο υψηλό σε δάνεια που είναι πιο επισφαλή ακόμη κατά την πορεία διαχείρισης από τους servicers ή τις τράπεζες (οι οποίες πλέον έχουν πολύ λίγα). Όσο αυξάνεται η πιθανότητα αποτυχίας στην ανάκτηση ενός δανείου, τόσο αυξάνεται το κούρεμα, προκειμένου να «κλείσουν» αυτά τα υπόλοιπα. Στον αντίποδα, σε ένα στεγαστικό δάνειο που κυρίως συνοδεύεται από εμπράγματες εξασφαλίσεις, υπάρχει «λίπος» για να πραγματοποιηθεί η ρύθμιση, πέραν του μεγάλου κουρέματος και της διαγραφής.

Διαβάστε επίσης

ΟΛΘ: Τι κρύβεται πίσω από τη δημόσια πρόταση των Ντρέιφους

Arcane: Η επιτυχία των 250 εκατ. στο Netflix ήταν οικονομική αστοχία

Αγορές νέων οικοπέδων από την ΑΒΑΞ για ανέγερση πολυτελών κατοικιών