Μύθοι και αλήθειες για τις τραπεζικές προμήθειες

ΤΡΑΠΕΖΙΚΕΣ ΠΡΟΜΗΘΕΙΕΣ — Τραπεζικές προμήθειες © 123rf

Οι προμήθειες, που αποτελούν βασική πηγή των τραπεζικών εσόδων, όπως και τα έσοδα από τόκους, δεν προέρχονται από μία πηγή, ούτε συγκεντρώνονται σε έναν κουβά. Εξ ου και δεν τιμολογούνται «φασόν». Άλλες είναι οι προμήθειες για τις απλές καθημερινές συναλλαγές, οι λαϊκές προμήθειες που λέει η κυβέρνηση και τις οποίες έως το απόγευμα της Κυριακής θέτει στο στόχαστρο μέτρων, άλλες οι προμήθειες για εμπορικές συναλλαγές με τραπεζικούς πελάτες επιχειρηματίες, άλλες οι προμήθειες για συναλλαγές με τράπεζες του εξωτερικού και δη, χωρών εκτός ευρωζώνης και φυσικά, άλλες οι προμήθειες επενδυτικών συναλλαγών και διαχείρισης πελατείας, στις οποίες το επόμενο διάστημα θα δοθεί ιδιαίτερη έμφαση.

Σε μία οριζόντια απεικόνιση, τα έσοδα των τραπεζών από προμήθειες πληρωμών, αυτές που κυρίως αγγίζουν τον καταναλωτή της διπλανής πόρτας, δεν ξεπερνούν το 15% – 20 % στη συνολική πίτα των fees. Τραπεζικές πηγές επισημαίνουν ότι το μεγαλύτερο κομμάτι από τις προμήθειες δεν αφορά τις καθημερινές συναλλαγές, τουλάχιστον στο κομμάτι των πληρωμών (για παράδειγμα η εξόφληση ενός λογαριασμού ΔΕΗ είναι 0,30 ευρώ ή και μηδενική αν συνδέεται σε λογαριασμό μισθοδοσίας ή προνομιακό, αλλά διάφορες εργασίες και υπηρεσίες. Παρά ταύτα, αν η κυβέρνηση με κάποιο νομοθέτημα ή άλλου είδους κέλυφος, επικοινωνιακό ή ουσιαστικό, φρενάρει με κάποιο πλαφόν την τιμολόγηση των προμηθειών για τις πιο δημοφιλείς συναλλαγές, εκτιμάται ότι ο κάθε τραπεζικός όμιλος μπορεί να έχει αρνητική επίπτωση στα έσοδά του κατά περίπου 25 εκατομμύρια ευρώ, δηλαδή συνολικά στο τραπεζικό σύστημα όχι πάνω από 100 εκατ. ευρώ. Αναλόγως φυσικά του σημείου που θα μπει ο πήχης και το ποσοστό μείωσης των προμηθειών από τα σημερινά τους επίπεδα.

Θεωρητικά θα πληγούν περισσότερο τράπεζες με ευρύτερη μάζα απλών καταθετικών λογαριασμών, που εξυπηρετούν πολύ μεγαλύτερο αριθμό συναλλασσόμενων και οι οποίοι δεν έχουν ενταχθεί σε πακέτα με μηνιαία συνδρομή, άρα προφανώς συνταξιούχοι και άτομα μη εξοικειωμένα με το digital ή τις καινούργιες προσεγγίσεις, όπως είναι αυτά τα πακέτα λογαριασμών. Όμως σε κάθε περίπτωση οι λαϊκές προμήθειες που αφορούν ένα 20% μάξιμουμ στο σύνολο της πίτας, ισοδυναμούν με περίπου 400 εκατομμύρια ευρώ για όλο το σύστημα (εκτίμηση συνόλου χρήσης 2024), σε προβλεπόμενα έσοδα προμηθειών 2 δισ. ευρώ από τις τέσσερις μεγάλες συστημικές (Εθνική, Eurobank, Alpha Bank, Πειραιώς).

Η αγορά περιμένει πλαφόν στις προμήθειες των λαϊκών συναλλαγών

Την ώρα που ο πρωθυπουργός επεξεργάζεται τις τελικές του αποφάσεις, με την αγορά να περιμένει πλαφόν σε ορισμένες καθημερινές δημοφιλείς συναλλαγές (διατραπεζικές αναλήψεις ΑΤΜs, πληρωμές λογαριασμών κοινής ωφελείας, μεταφορές ποσών από μία τράπεζα σε άλλη…) αποκτά ολοένα και μεγαλύτερη διάσταση η εξομοίωση στις συναλλαγές είτε αφορούν απλές, είτε άμεσες. Πρόκειται για τη συμμόρφωση με την κοινοτική οδηγία για τα instant payments που από τον Ιανουάριο του 2025 επιβάλλει ενιαία τιμολόγηση ανεξαρτήτως χρόνου πραγματοποίησης συναλλαγής. Σήμερα μια απλή συναλλαγή από μία άμεση μπορεί να έχει επιπλέον καπέλο 2,5 ευρώ ή να απέχει ακόμη και… σχεδόν 6 ευρώ από τράπεζα σε τράπεζα (όπως φαίνεται αναλυτικότερα παρακάτω).

Στο μεταξύ, παραμένει πιο επίκαιρο από ποτέ το θέμα της χρέωσης εισερχόμενων εμβασμάτων, με τους καταθέτες να χρεώνονται για κάθε φορά που τους πιστώνεται ο λογαριασμός, από μια μεταφορά πίστωσης, ακόμη και αν είναι πιστωτικό υπόλοιπο ΔΕΚΟ, όπως έγραψε πρόσφατα το powergame.gr, παραθέτοντας συγκεκριμένα παραδείγματα. Αυτού του είδους τα εμβάσματα, τα εισερχόμενα, δεν ισχύουν σε άλλα κράτη – μέλη, βεβαίως εκεί λειτουργεί η λογική των πακέτων συναλλαγών, όπου περιλαμβάνουν δωρεάν συναλλαγές.

Με το IRIS να αποτελεί τη μόνη ανταγωνιστική λύση σήμερα από πλευράς τιμολόγησης, η αγορά προσμένει στην μετεξέλιξή του σε ένα εθνικό σύστημα πληρωμών, όπως συχνά έχει αναφερθεί ως επιτακτική ανάγκη στον ανταγωνισμό fintech, αλλά και άλλων εθνικών account to account συστημάτων (όπως το ινδικό UPI που μπαίνει δυναμικά σε ευρωπαϊκές αγορές).

Το όριο των χαμηλών προμηθειών σε συναλλαγές POS

Μεταξύ άλλων, στη συζήτηση και την επικείμενη λήψη μέτρων για τις προμήθειες, υπάρχει το ενδεχόμενο να αυξηθεί το όριο κάτω από το οποίο οι έμποροι και ελεύθεροι επαγγελματίες «προστατεύονται» με πολύ μικρή προμήθεια (0,50 ευρώ σήμερα). Το όριο των μικροσυναλλαγών στο περίπτερο, που είναι για έως 10 ευρώ και το οποίο μπορεί να αυξηθεί έως τα 20 ευρώ, ώστε να διευκολυνθεί το κοινό και να μην επιβαρύνονται οι έμποροι με τις υψηλότερες προμήθειες που ισχύουν για συναλλαγές στα POS πάνω από ένα πλαφόν.

Επίσης, από την άνοιξη του 2025 θα μπορούν να χρησιμοποιούν δωρεάν το IRIS έως 1.000 ευρώ οι ιδιώτες καταναλωτές, για δύο ειδών συναλλαγές:

τις συναλλαγές μεταξύ φίλων ή επαφών προσωπικών αριθμών τηλεφώνου που σήμερα είναι δωρεάν για έως 500 ευρώ
τις αντίστοιχου ύψους (έως 500 ευρώ) συναλλαγές που αφορούν πληρωμές σε επαγγελματίες για διάφορες υπηρεσίες.

Τιμολόγηση απλών και άμεσων εμβασμάτων με χρεώσεις από κοινού ή χωρίς επιβάρυνση παραλήπτη

Οι τράπεζες προσφέρουν σήμερα διαφορετική τιμολόγηση προμηθειών. Αν πρόκειται για μεταφορά ποσού έως 12.500 ευρώ, με τα έξοδα να μοιράζονται από κοινού, η μίνιμουμ χρέωση είναι:

1 ευρώ στην Εθνική
1,2 ευρώ στη Eurobank
1,4 ευρώ στην Πειραιώς
1 έως 3 ευρώ στην Alpha Bank, κλιμακούμενο αναλόγως ποσού (1 ευρώ για έως 1.000 ευρώ, 1,3 ευρώ για 1.000 έως 5.000 ευρώ και 3 ευρώ πάνω από 5.000 ευρώ έως 12.500 ευρώ).

Αν η επιλογή δεν είναι η από κοινού συμμετοχή στην πληρωμή προμήθειας, αλλά χωρίς επιβάρυνση παραλήπτη, ώστε όλο το βάρος να το επωμισθεί ο εντολέας οι χρεώσεις , για 12.500 ευρώ, είναι οι ακόλουθες:

2,2 ευρώ στην Εθνική (3,7 έως 500 ευρώ και 4,7 ευρώ από 501 ευρώ ως 12.500 αν γίνει άμεσα, εντός δευτερολέπτων)
3,9 ευρώ στην Πειραιώς (αποκλειστικά άμεση συναλλαγή)
2,35 ευρώ στη Eurobank (3,15 αν πρόκειται για άμεση συναλλαγή)
3,5 ευρώ για έως 5.000 ευρώ και 7 ευρώ για ποσά άνω των 5.000 ευρώ και έως 12.500 ευρώ στην Alpha Bank (αν γίνει άμεσα εντός δευτερολέπτων 5,5 ευρώ για έως 5.000 ευρώ και 9 ευρώ από 5.000 ευρώ έως 12.500).

Διαβάστε επίσης

Η Moody’s υποβάθμισε το αξιόχρεο της Γαλλίας σε Aa3

Αναδρομικά: Νέα δίμηνη παράταση στην αγωνία 400.000 συνταξιούχων

“Προ των πυλών” τα πορτοκαλί τιμολόγια ρεύματος