THEPOWERGAME
Δάνεια με ενέχυρο μετρητά παρέχουν εδώ και λίγο καιρό οι τράπεζες, σαν απάντηση σε μια μεγάλη πλειοψηφία που επιμένει να χρηματοδοτεί με ίδια κεφάλαια τις καταναλωτικές της ανάγκες, ακόμη και την αγορά στέγης. Τα δάνεια που αντί άλλων εξασφαλίσεων (π.χ. μιας προσημείωσης) έχουν εγγύηση μετρητά αφορούν πλέον και το χώρο της λιανικής τραπεζικής – στο corporate ήταν ανέκαθεν μία πάγια προσέγγιση το cash collateral- και μπορούν να χρηματοδοτήσουν στεγαστικές ή καταναλωτικές ανάγκες. Από την αγορά ενός αυτοκινήτου έως ενός οικοπέδου, ενός διαμερίσματος, ενός εξοχικού.
Πρόκειται για τελευταία τάση στα δάνεια του retail, μια τάση που «κουμπώνει» στη συμπεριφορά των καταναλωτών εδώ και πάνω από έναν χρόνο, με το ασυνήθιστο για την ελληνική αγορά φαινόμενο να χρηματοδοτεί το κοινό ακόμη και την αγορά κατοικίας σχεδόν εξ ολοκλήρου με μετρητά. Το πιο παράδοξο είναι ίσως το ακριβές ποσοστό των καταναλωτών που αγοράζει σπίτι με μετρητά, καθώς πρόκειται για το καθόλου ευκαταφρόνητο 70%.
Αντιδρώντας σε αυτό το φαινόμενο που τείνει να παγιωθεί, ο τραπεζικός τομέας, σε μια προσπάθεια να θωρακίσει τα έσοδά του από τα δάνεια , αντέγραψε το δόγμα … «ο πωλών τοις μετρητοίς», επιχειρώντας να εξασφαλίσει μεγαλύτερα μερίδια δανείων, πιστώσεις μεν, αλλά με δέλεαρ και εγγύηση τα μετρητά του πελάτη. Για τα οργανικά έσοδα των τραπεζών και την αύξηση μεριδίων, κυρίως δε για την τόνωση της υποτονικής σχετικά ζήτησης στη στεγαστική πίστη, αυτή η νέα προσέγγιση είναι παραπάνω από ευφυής: προσφέρει προνομιακούς όρους για να πείσει τους κατέχοντες να θέσουν ως ενέχυρο τη διαθέσιμη ρευστότητά τους, χωρίς αυτή να απειλείται και την ίδια στιγμή, απελευθερώνει νέες πιστώσεις στην οικονομία, κυρίως σε νοικοκυριά και ιδιώτες.
Τι είναι λοιπόν αυτά τα δάνεια με ενέχυρο μετρητά; Είναι δάνεια στεγαστικά ή και καταναλωτικά που απευθύνονται σε ιδιώτες που έχουν καταθέσεις στην τράπεζα ή που έχουν διαθέσιμη ρευστότητα και την οποία φυσικά μπορούν να δικαιολογήσουν, καθώς για να ληφθεί υπόψιν ως εγγύηση και εξασφάλιση του δανείου, θα πρέπει αποκλειστικά να περάσει μέσω συστήματος. Άλλωστε το νομικό πλαίσιο πλέον επιβάλλει όλες οι μεταβιβάσεις ακινήτων να γίνονται μέσω τραπεζικού συστήματος για ευνόητους λόγους που σχετίζονται με τη φοροδιαφυγή, το ξέπλυμα χρήματος κ.α.
Όσοι λοιπόν διαθέτουν μετρητά μπορούν αντί να τα «κάψουν» άμεσα χρηματοδοτώντας την αγορά κατοικίας ή εξοπλισμού ή αυτοκινήτου, μειώνοντας έτσι τα αποθέματά τους, να λάβουν ένα χαμηλότοκο δάνειο με εγγύηση καταθέσεων, αποκομίζοντας τα εξής οφέλη:
-Προνομιακό και ιδιαίτερα χαμηλό επιτόκιο, δεδομένου ότι η τράπεζα μειώνει το ρίσκο της, άρα και το συνολικό επιτόκιο, για ένα δάνειο στο οποίο ανά πάσα στιγμή μπορεί να ανακτήσει το ποσό που χορήγησε.
-Απαλλαγή από διάφορα έξοδα, με πρώτον και κύριο το κόστος της προσημείωσης, η οποία δεν απαιτείται από τη στιγμή που υπάρχει ενέχυρο σε ρευστότητα. Απαλλαγή επίσης από έξοδα τεχνικού ή νομικού ελέγχου.
– Αμεσότητα στην έγκριση του δανείου και επίσπευση του χρόνου της εκταμίευσης, αφού όλη η διαδικασία θα είναι πιο εύκολη και σύντομη.
-Δυνατότητα αποκόμισης επιπλέον αποδόσεων από την τοκοφορία και τη διαχείριση της κατατεθειμένης ρευστότητας. Η κινητή περιουσία του δανειολήπτη (κατάθεση) δεν κινδυνεύει – εννοείται βέβαια από τη στιγμή που το δάνειο θα είναι ενήμερο- ούτε βαίνει μειούμενη, όπως θα συνέβαινε με την πλήρη χρησιμοποίησή της για την αγορά χωρίς δάνειο , ενώ, την ίδια στιγμή η διαχείριση των μετρητών μπορεί να συνεχίσει να παραγάγει αξία, οδηγώντας σε ένα επιπλέον εισόδημα από τόκους.
Προφανώς αυτά τα δάνεια δεν απευθύνονται σε όσους μπορούν να ενταχθούν ηλικιακά και με βάσει άλλων προϋποθέσεων στα δάνεια για νέους και σίγουρα δεν θα αποτελέσουν επιλογή για όσους δεν μπορούν να δικαιολογήσουν το πόθεν έσχες ενός πακτωλού μετρητών. Είναι όμως μια ακόμη εναλλακτική για όσους έχουν μετρητά, τα οποία χρησιμοποίησαν όλο το διάστημα της ανόδου επιτοκίων για να ικανοποιήσουν τις στεγαστικές και καταναλωτικές τους ανάγκες αποφεύγοντας το αυξημένο κόστος χρηματοδότησης κι ας έκαιγαν αποθέματα σε ρευστότητα. Άλλωστε, η οικονομία μπαίνει σταδιακά σε καθεστώς αποκλιμάκωσης επιτοκίων.
Διαβάστε επίσης
Οι δυσάρεστοι αριθμοί για την πορεία του Ταμείου Ανάκαμψης
Σε άνοδο οι πωλήσεις υπολογιστών: Ποια brands προτιμούν οι καταναλωτές
Σδούκου: Η Ελλάδα “κλειδί” για την ενεργειακή ασφάλεια της ΝΑ Ευρώπης
Ακολουθήστε το Powergame.gr στο Google News για άμεση και έγκυρη οικονομική ενημέρωση!
