Εξωδικαστικός: Οι 20 λόγοι που τράπεζες και οφειλέτες απορρίπτουν τη ρύθμιση

Την ώρα που ο στόχος του 80% στην εγκρισιμότητα των αιτήσεων στο πλαίσιο του Εξωδικαστικού έχει σχεδόν επιτευχθεί (79% σε πλήθος αιτήσεων, 68,5% σε ύψος οφειλών), οι ίδιοι οι οφειλέτες απορρίπτουν, για τους δικούς τους λόγους, το 22-25% των προτάσεων για ρύθμιση, ανάλογα με το αν είναι διμερείς, δηλαδή μεταξύ οφειλέτη και τραπεζικού συστήματος ή πολυμερείς, αν πέραν των τραπεζών υπάρχουν και χρέη προς το Δημόσιο.

Αυτό που έχει ιδιαίτερο ενδιαφέρον είναι οι λόγοι για τους οποίους οι τράπεζες, αλλά και οι οφειλέτες, απορρίπτουν την πρόταση ρύθμισης που βγάζει αυτόματα η πλατφόρμα του Εξωδικαστικού. Για τις τράπεζες και τα χρηματοδοτικά ιδρύματα οι λόγοι αυτοί είναι πάνω από… είκοσι, με τον σημαντικότερο -σε ποσοστό 18,71%- να απηχεί οικονομική αδυναμία εξυπηρέτησης. Για τους οφειλέτες, οι λόγοι απόρριψης είναι πολύ λιγότεροι, μόλις… επτά, εκ των οποίων ο αντίστοιχος λόγος οικονομικής δυσχέρειας και αδυναμίας εξυπηρέτησης της ρύθμισης είναι σχεδόν αντίστοιχου ποσοστού. Σύμφωνα με τα τελευταία επίσημα στοιχεία, το 21,87% των αιτήσεων των προτεινόμενων πολυμερών ρυθμίσεων που απορρίφθηκαν από τους οφειλέτες αποδίδονται σε «αδυναμία εξυπηρέτησης». Για τις διμερείς το ποσοστό αυτό πέφτει στο 5,54%.

Αυτό βέβαια που προκαλεί πολλά ερωτηματικά, πέραν της πρώτης έκπληξης, είναι ότι ένα πολύ μεγάλο ποσοστό των οφειλετών -άνω του 80%- απορρίπτει την πρόταση ρύθμισης χωρίς… αιτιολογία! Το ποσοστό αυτό αφορά τις διμερείς ρυθμίσεις (στις πολυμερείς είναι στο 62,08%) και αντανακλά την επίσημη «μη αιτιολογημένη» απάντηση μιας σημαντικής μερίδας οφειλετών.

Στο σημείο αυτό είναι που ανατροφοδοτείται κατά καιρούς η φιλολογία περί φυσικών ή νομικών προσώπων που δεν θέλουν να αρθεί το τραπεζικό και φορολογικό τους απόρρητο ώστε να υπάρξει πρόσβαση σε όλη την περιουσιακή τους κατάσταση… Είναι η ίδια συζήτηση με τα ποσοστά της παραοικονομίας, της φοροδιαφυγής και του ενός εκατομμυρίου άφαντων πελατών που επικαλούνται οι εταιρείες διαχείρισης ότι αναζητούν για ρύθμιση…

Γιατί οι τράπεζες απορρίπτουν μια πρόταση ρύθμισης

Επιστρέφοντας στην αιτιολόγηση των λόγων απόρριψης -κάτι που έγινε υποχρεωτικό αμφότερα για χρηματοδοτικά ιδρύματα και οφειλέτες με την πρόσφατη αλλαγή του θεσμικού πλαισίου- παρουσιάζεται αναλυτικά όλη η σχετική «επιχειρηματολογία». Οι λόγοι απόρριψης εκ μέρους των τραπεζών είναι (όπως προαναφέρθηκε) πάνω από 20 και είναι οι εξής, με τη σειρά ποσοστών:

Ανεπαρκής οικονομική δυνατότητα εξυπηρέτησης της ρύθμισης (18,7%)
Άλλο (16,82%)
(Blank) 11,45%
Ο εξωδικαστικός μηχανισμός του Ν 4738/2020 δεν αποτελεί πρόσφορο μέσο ρύθμισης οφειλής λόγω ύψους ή και φύσης αυτής (10,03%)
Ιστορικό αντισυναλλακτικής συμπεριφοράς (8,85%)
Μη συμμετοχή όλων των ενεχόμενων συνοφειλετών ή και εγγυητών (7,17%)
Επαρκής οικονομική δυνατότητα ή/και περιουσία για την εξόφληση των οφειλών (4,98%)
Ενήμερη οφειλή ή ρυθμισμένη και ενήμερη (4,68%)
Αθέτηση ρυθμίσεων που είχαν συμφωνηθεί (4,46%)
Αίτημα οφειλέτη για ρύθμιση μόνο με φορείς Δημοσίου (4,31%)
Επίκειται πλειστηριασμός εντός των επόμενων τριών μηνών
Πρόσφατη εξυπηρετούμενη ρύθμιση με τον πιστωτικό φορέα που εποπτικά δεν επιτρέπει επαναρύθμιση
Εκτός πεδίου εφαρμογής του νόμου λόγω ότι ο οφειλέτης έχει τεθεί σε λύση ή εκκαθάριση
Συγχρηματοδότηση με φορέα ή χρηματοδότηση με την εγγύηση φορέα, ο οποίος δεν έχει εγκρίνει τη ρύθμιση
Εκτός πεδίου εφαρμογής του νόμου λόγω ότι ο οφειλέτης έχει εξυπηρετούμενες ή/ και ενήμερες οφειλές και δεν επικαλείται ή δεν προκύπτει επιδείνωση της οικονομικής του κατάστασης κατά περίπου 20%
Εκτός πεδίου εφαρμογής του νόμου λόγω μη έγκαιρης παραίτησης από αίτηση είτε υπαγωγής σε διαδικασία Νόμου είτε ενώπιον Δικαστηρίου για επικύρωση συμφωνίας εξυγίανσης ή κήρυξη πτώχευσης
Εκτός πεδίου εφαρμογής του νόμου λόγω ότι ο οφειλέτης έχει αμετάκλητα καταδικαστεί για αδικήματα του άρθρου 7 , παρ ε., Ν 4738/2020
Εκτός πεδίου εφαρμογής του νόμου λόγω ότι δεν έχει παρέλθει το κατά νόμο χρονικό διάστημα από την έκδοση νομικής απόφασης σε σχέση με ολοκλήρωση προηγούμενης εξωδικαστικής ρύθμισης
Υφιστάμενη ενεργή πίστωση
Απόρριψη λόγω μη φερεγγυότητας
Απόρριψη λόγω μη βιωσιμότητας
Μη υποβολή πρότασης.

Γιατί οι οφειλέτες απορρίπτουν μια διμερή πρόταση ρύθμισης

Από την πλευρά των οφειλετών τώρα, ένα πολύ μεγάλο ποσοστό της τάξεως του 80,39%, δηλαδή 1.160.000 φυσικά πρόσωπα, δεν δίνουν καμία συγκεκριμένη απάντηση για τους λόγους που απορρίπτουν μία διμερή ρύθμιση, με το κενό (blank) να κατακτά τη «μερίδα του λέοντος» στη λίστα με τα αίτια της απόρριψης.

Υπενθυμίζεται ότι διμερής στο πλαίσιο του Εξωδικαστικού είναι η ρύθμιση μεταξύ φυσικών προσώπων και τραπεζών ή άλλων χρηματοδοτικών φορέων (εκτός Δημοσίου). Αναλυτικά, οι λόγοι απόρριψης: