Άμεσες πληρωμές: Ο νέος τρόπος συναλλαγής

Άμεσες πληρωμές. Δεν αποτελούν μόνο τάση ή κοινοτική επιταγή. Είναι η επόμενη μέρα στον χώρο των πληρωμών, η νέα κανονικότητα, ο ανταγωνιστής του πλαστικού χρήματος και η υπόσχεση για μια καλύτερη εμπειρία προς το συναλλασσόμενο κοινό. Μέχρι το τέλος του ’25, οι αλλαγές στο χώρο των πληρωμών αναμένεται ότι θα είναι ραγδαίες και η πίτα θα έχει μοιρασθεί ξανά.

Εξάλλου, όπως αναφέρει η CEO της ΔΙΑΣ, Σταυρούλα Καμπουρίδου, απευθυνόμενη στη γενική συνέλευση των μετόχων, «σύμφωνα με την Ευρωπαϊκή Επιτροπή, 200 δισεκατομμύρια ευρώ την ημέρα παραμένουν «κλειδωμένα» και δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν όταν ένας λογαριασμός έχει μεν χρεωθεί, αλλά ο έτερος λογαριασμός δεν έχει ακόμα πιστωθεί. Όλα αυτά θα αλλάξουν με την δυναμικότερη είσοδο των άμεσων πληρωμών στην αγορά».

Η ελληνική αγορά που μέχρι πριν τα χρόνια της πανδημίας λειτουργούσε με μεγάλη διείσδυση πιστωτικών καρτών, είδε ξαφνικά να αυξάνεται ο όγκος των άμεσων πληρωμών, αν και  πολύ πρόσφατα. Το 2020 και ενώ είχε προηγηθεί ένα «πάρτι» στις ηλεκτρονικές πληρωμές, η χώρα παρουσίαζε ένα «αναιμικό» ποσοστό μόλις 2% στα instant payments, το οποίο πλέον, μέσα σε μια διετία, απογειώθηκε στο 17%, πλησιάζοντας τον μέσο ευρωπαϊκό όρο και διατηρώντας όπως είναι προφανές, τεράστια περιθώρια περαιτέρω ανάπτυξης.

Στο ποσοστό αυτό, το «εθνικό» IRIS (προϊόν της ΔΙΑΣ)  έχει πρωταγωνιστικό ρόλο, αποτελώντας το 68% των άμεσων πληρωμών, με 80 φορές περισσότερες συναλλαγές το πεντάμηνο Ιανουαρίου-Μαΐου φέτος σε σχέση με το αντίστοιχο διάστημα του 2020. Και μάλιστα, κοντεύει να… υποκαταστήσει τα μετρητά, αφού ότι το 56% των συναλλαγών είναι έως 20 ευρώ. Μέχρι στιγμή, οκτώ τράπεζες προσφέρουν τις υπηρεσίες IRIS και σύντομα αναμένεται να γίνουν περισσότερες, περιλαμβάνοντας και κυπριακές.

Οι εξελίξεις που έρχονται θα αλλάξουν άρδην το τοπίο. Πέραν της όποιας πρόθεσης του οικονομικού επιτελείου να αυξηθεί το ημερήσιο όριο δωρεάν συναλλαγών μεταξύ φυσικών προσώπων στα 1.000 ευρώ (500 ευρώ σήμερα),  ώστε να καλύπτει χωρίς χρέωση και πληρωμές σε επιχειρήσεις – προσφάτως ο υπουργός Εθνικής Οικονομίας, Κωστής Χατζηδάκης, είχε αναφερθεί σε αυτό – η ίδια η ΕΕ, με τη δημοσίευση του ευρωπαϊκού Κανονισμού φέτος το Μάρτιο, έχει θέσει deadline το πρώτο δεκαήμερο του Οκτωβρίου 2025 για την υποχρεωτικότητα στις άμεσες πληρωμές. Κάθε τράπεζα στην ευρωζώνη οφείλει να δέχεται άμεσες πληρωμές και μάλιστα, με την ίδια χρέωση σαν να είναι απλή συναλλαγή.

Τα instant payments στην Ελλάδα και τα νέα προϊόντα που έρχονται

Σήμερα, ο ανταγωνισμός instant payments και καρτών τείνει να γίνει «στήθος με στήθος», με την πίτα των πληρωμών να αναδιαρθρώνεται ριζικά. Ήδη, σχεδόν το 60% των διατραπεζικών μεταφορών κεφαλαίων εκτελείται άμεσα, ανεβάζοντας όπως προαναφέρθηκε το ποσοστό των άμεσων πληρωμών στο 17% του συνόλου και φτάνοντας τον ευρωπαϊκό μέσο όρο, σε σχέση με μόλις 2% που ήταν το 2020.

Το αντίστοιχο προϊόν IRIS P2P  (person to person) της ΔΙΑΣ, αριθμεί σχεδόν 2,7 εκατ. χρήστες και φέτος αναμένεται φέτος να ξεπεράσει τα 3 εκατομμύρια χρήστες. Αντίστοιχα, το προϊόν IRIS P2B για ελευθέρους επαγγελματίες  (person to business) αριθμεί περί τους 300.000 χρήστες και τo IRIS commerce για το ηλεκτρονικό εμπόριο 5.250 e-shop. Να σημειωθεί ότι μέχρι το τέλος του χρόνου, η ΔΙΑΣ θα είναι έτοιμη από πλευράς της να υποστηρίξει άμεσες πληρωμές σε δύο ακόμα προϊόντα της που αφορούν τις μεταφορές πίστωσης, το προϊόν είσπραξης RF/QR και το IRIS commerce.

Κάρτες και διατραπεζικές συναλλαγές σε κρίση και πανδημία

Στο μεταξύ, ο μέσος ετήσιος ρυθμός αύξησης (Compound Annual Growth Rate – CAGR) της αξίας των συναλλαγών με κάρτες στην Ελλάδα κατά τη διάρκεια της οικονομικής κρίσης (2009-2020) ήταν 14,3% και την επόμενη τριετία (περίοδος πανδημίας COVID19) ανέβηκε στο 19%, σημειώνοντας μια μέση ετήσια αύξηση της τάξης του 33% μεταξύ των δύο αυτών χρονικών περιόδων.

Την ίδια στιγμή, η ΔΙΑΣ που την περίοδο (2009-2020) είχε πολύ μικρή μέση ετήσια αύξηση – μόλις σε 3,2% – κατάφερε  την περίοδο 2021-2023 να σημειώσει αύξηση 15%, με αποτέλεσμα η αύξηση που παρουσίασε μεταξύ των 2 περιόδων να φθάνει το …369%, μέγεθος, σχεδόν πενταπλάσιο του αρχικού της τζίρου.

Σύμφωνα με τα στοιχεία της ΔΙΑΣ, η εποχή των καρτών στην Ελλάδα, που παρουσιάζει σταθερά διψήφια ποσοστά αύξησης από το 2009 έως και σήμερα, μοιράζεται πλέον τη θέση της με την εποχή των άμεσων πληρωμών (IP) από λογαριασμό σε λογαριασμό (Α2Α), μέσω της εθνικής λύσης IRIS. Αυτή η νέα εποχή θα αποτελέσει ορόσημο, με τον νέο Ευρωπαϊκό Κανονισμό που θα αναπτύξει την πλήρη του ισχύ τον Οκτώβριο του 2025. Οι άμεσες πληρωμές θα γίνουν η νέα κανονικότητα, φέρνοντας μαζί τους νέες προκλήσεις, όπως ο κίνδυνος απάτης, καθιστώντας κάτι παραπάνω από επιτακτική και αναγκαία τη συνεργασία. Οι ACH, όπως η ΔΙΑΣ, και οι τράπεζες θα βρίσκονται στο επίκεντρο αυτής της νέας εποχής.

Καμπουρίδου: Μας αποκαλούσαν «υδραυλικούς» του χρηματοπιστωτικού συστήματος

Από το βήμα της γενικής συνέλευσης των μετόχων της ΔΙΑΣ, η CEO Σταυρούλα Καμπουρίδου,  εξήγησε ακριβώς το τι περιμένει η αγορά, διευκρινίζοντας το σημαντικό ρόλο ενός ACH, όπως είναι η ΔΙΑΣ.

Σύμφωνα με την ίδια « οι ACH είναι οι κόμβοι που συνδέουν σε δευτερόλεπτα τους τραπεζικούς λογαριασμούς εκατομμυρίων ανθρώπων, όπου ένας άνθρωπος λαμβάνει τον μισθό ή τη σύνταξή του, μια επιχείρηση λαμβάνει τις εισπράξεις της και καμία πληρωμή μέχρι σήμερα δεν έχει χαθεί. Μας αποκαλούσαν “υδραυλικούς” του χρηματοπιστωτικού συστήματος. Ωστόσο, θεωρώ, πως είμαστε κάτι περισσότερο από αυτό.

Μπορούμε να αυξήσουμε την ταχύτητα της κυκλοφορίας του χρήματος, να διαχύσουμε πολύτιμα κεφάλαια στην οικονομία, να συμβάλουμε στην αύξηση του ΑΕΠ της χώρας. Μπορούμε να προσφέρουμε μια εναλλακτική πρόταση στις κάρτες, συμβάλλοντας στην επίτευξη της ευρωπαϊκής αυτονομίας και κυριαρχίας στο πεδίο των πληρωμών.

Πλέον, η αποτελεσματική λειτουργία των ACH ανάγεται σε γεωστρατηγικής σημασίας ζήτημα για τη μετεξέλιξη και καθιέρωση του οράματος της Ευρωπαϊκής Ένωσης σε σχέση με τα payments. Όχι άσχημα για έναν “υδραυλικό”, που εξυπηρετεί πολίτες, επιχειρήσεις, κυβερνήσεις, τράπεζες και παρόχους υπηρεσιών πληρωμών».

Για τη Σταυρούλα Καμπουρίδου, τα σημαντικά συστατικά θα είναι μια βιώσιμη επιχειρηματική πρόταση για τις λύσεις Acccount to Account, η οποία θα είναι ελκυστική για τις τράπεζες (μέλη της ΔΙΑΣ) και τους μετόχους, εμπλουτισμένη με καινοτόμα χαρακτηριστικά λειτουργίας που θα κάνει τις πληρωμές διαισθητικές, ασφαλείς, φθηνές.  Και όπως τόνισε σχετικά : «Αναμφίβολα, δεν μπορούμε να περιμένουμε μέχρι την ορισθείσα προθεσμία (Οκτώβριος 2025), αλλά αντιθέτως οφείλουμε να επιταχύνουμε τον βηματισμό μας, προκειμένου να αρχίσουμε να εφαρμόζουμε τις άμεσες πληρωμές για τα διατραπεζικά προϊόντα μας, από σήμερα κιόλας, ακολουθώντας μια σταδιακή κλιμάκωση των προσπαθειών μας».

Διαβάστε επίσης:

Απώλειες στις ευρωαγορές μετά τα στοιχεία απασχόλησης των ΗΠΑ

Φυσικό Αέριο: Οικονομία στο ρεύμα τον Ιούνιο με το πράσινο τιμολόγιο

Κάπα Research: Προβληματισμός για την πράσινη μετάβαση στην ΕΕ

Ακολουθήστε το Powergame.gr στο Google News για άμεση και έγκυρη οικονομική ενημέρωση!