Τραπεζική κρίση και ψηφιακός μετασχηματισμός πυροδοτούν μεγάλες αλλαγές στον παγκόσμιο τραπεζικό κλάδο και επιταχύνουν την μετεξέλιξή του σε ένα πιο συγκεντρωμένο σύστημα που θα βρίσκεται σε πλήρη αρμονία με την τεχνολογική πρόοδο. Οι ειδικοί υποστηρίζουν ότι αργά ή γρήγορα θα πρέπει να ξεχάσουμε τις παραδοσιακές τράπεζες, τουλάχιστον ως προς τον τρόπο λειτουργίας που είχαμε συνηθίσει τις περασμένες δεκαετίες. Ήδη τα καταστήματα των τραπεζών περνούν σε δεύτερη μοίρα καθώς περιορίζονται σημαντικά οι τραπεζικές εργασίες που μπορεί να κάνει σε αυτά ο πελάτης και προβάδισμα αποκτά το web banking, με τελικό προορισμό το mobile banking.
Όλα θα γίνονται μέσω κινητών τηλεφώνων σε λίγα χρόνια, υποστηρίζουν οι γνώστες του κλάδου. Όσοι έχουν προβάδισμα στις τεχνολογικές εφαρμογές είναι αυτοί που θα καταφέρουν να διατηρήσουν τα μερίδια αγοράς που κατέχουν σήμερα στην τραπεζική πίτα. Οι χρεοκοπίες περιφερειακών τραπεζών στις Ηνωμένες Πολιτείες, ως αποτέλεσμα της απότομης αύξησης των επιτοκίων το τελευταίο δωδεκάμηνο, υπενθυμίζει ότι στο νέο περιβάλλον δεν μπορούν να επιβιώσουν όλοι. Δεν είναι τυχαίο ότι οι Silicon Valley Bank και Signature Bank είχαν πολύ στενούς δεσμούς με τον τεχνολογικό κλάδο η πρώτη και το οικοσύστημα των crypto η δεύτερη. Δύο κλάδους που εμφανίζουν μεγάλη μεταβλητότητα και ανισορροπίες, λόγω των ανατροπών που σημειώνονται.
Το παράδειγμα της Apple
Ο αντίκτυπος του υψηλού επιτοκίου που προσφέρει η Apple, στην παραδοσιακή τραπεζική είναι μεγάλος. Η Apple ούτε ανοίγει τράπεζα ούτε εξελίσσεται σε χρηματοπιστωτικό οργανισμό. Συνεργάζεται απλώς με την Goldman Sachs για να μπορέσει να προσφέρει το υπερβολικά υψηλό για τα σημερινά δεδομένα επιτόκιο του 4,15% στις απλές καταθέσεις ταμιευτηρίου. Η συνεργασία των δύο μεγαθηρίων αποτελεί μία προβολή του μέλλοντος, όταν τράπεζες και τεχνολογικές θα πρέπει να βρουν τρόπους να συνδυάσουν την τεχνογνωσία τους για να κυριαρχήσουν στο νέο τοπίο που διαμορφώνεται.
Η τάση δεν είναι καινούρια αλλά τώρα αρχίζει να γιγαντώνεται. Εκτός από την Apple, εταιρείες όπως η Amazon, η Google και η Salesforce έχουν κάνει τις πρώτες απόπειρες να προσφέρουν χρηματοοικονομικά προϊόντα και υπηρεσίες που συνήθως σχετίζονται με πληρωμές και διευκολύνουν την διάθεση των δικών τους προϊόντων και υπηρεσιών. Υπάρχουν εκτιμήσεις που κάνουν λόγο για έσοδα ύψους 230 δισ. δολαρίων έως το 2025 από τέτοιες συνεργασίες σε ένα κομμάτι που είναι γνωστό ως embedded finance και επιτρέπει στους καταναλωτές να έχουν πρόσβαση σε χρηματοοικονομικές υπηρεσίες μέσω της αγαπημένης τους τεχνολογικής εφαρμογής.
Σύντομα, οι παραδοσιακές τράπεζες θα κληθούν να ανταγωνιστούν τους τεχνολογικούς κολοσσούς και μάλιστα από μειονεκτική θέση. Οι εταιρείες tech διαθέτουν τεράστια βάση χρηστών που σε ορισμένες περιπτώσεις είναι τόσο αφοσιωμένοι που τις ακολουθούν παντού. Διαθέτουν επίσης μεγάλες βάσεις δεδομένων και πελατοκεντρικά οικοσυστήματα, σε πρωτόγνωρο βαθμό.
Εκτός από κίνδυνος, η τάση αυτή είναι και ευκαιρία για τις μεγάλες παραδοσιακές τράπεζες. Επειδή η Apple και η Google δεν θα γίνουν οι ίδιες τράπεζες, θα προτιμήσουν να συνεργαστούν με τα κορυφαία ονόματα. Έτσι, οι τράπεζες μπορούν να αξιοποιήσουν τις τεχνολογικές εφαρμογές για να φτάσουν παντού στον κόσμο. Μόνο στην Κίνα υπήρχαν 227 εκατομμύρια ενήλικες που δεν είχαν τραπεζικό λογαριασμό. Αυτό αλλάζει με την είσοδο της τεχνολογίας. Οι συνεργασίες τραπεζών-τεχνολογικών μπορεί να αποτελέσει την απαρχή μιας νέας περιόδου ανάπτυξης και για τους δύο κλάδους, μέσω της καινοτομίας.
Η ευκαιρία είναι τόσο μεγάλη που μόνο στις ΗΠΑ υπολογίζεται ότι το embedded finance ευθυνόταν για συναλλαγές ύψους 2,6 τρισ. δολαρίων το 2021, νούμερο που μπορεί να φτάσει στα 7 τρισ. δολάρια το 2026. Το προβάδισμα των μεγάλων τραπεζών είναι σαφές. Δεν μπορούν όλες οι τράπεζες να συνεργαστούν με τεχνολογικές και για να διαμορφωθεί πλήρως το νέο τοπίο είναι σίγουρο ότι θα προηγηθεί ένας μεγάλο κύκλος τραπεζικών συγχωνεύσεων διεθνώς.
