Servicers: Με ρυθμίσεις κατά 80% ανακτώνται τα κόκκινα δάνεια

Τις βασικές επιλογές των νοικοκυριών, ευάλωτων ή μη, που έχουν «κόκκινα» δάνεια φέρνει εκ νέου στο προσκήνιο η πολύ νωπή απόφαση της ολομέλειας του Αρείου Πάγου για τους πλειστηριασμούς, μία απόφαση που «παρερμηνεύτηκε» από την αγορά, καθώς δεν νομιμοποίησε την ούτως ή άλλως νόμιμη οδό δικαστικής διεκδίκησης μιας ληξιπρόθεσμης οφειλής μέσω πλειστηριασμών. Αυτό που νομιμοποίησε η εν λόγω απόφαση είναι ότι τη διενέργεια της εντολής κατάσχεσης ή πλειστηριασμού μπορεί να την εκτελεί η Εταιρεία Διαχείρισης Απαιτήσεων (servicer), αντί του fund που έχει αποκτήσει το δάνειο.

Μία πολύ ουσιαστική διαφορά για την προσέγγιση ανάκτησης του «κόκκινου» δανείου. Όπως διευκρινίζουν στο powergame.gr θεσμικοί παράγοντες του χώρου των servicers, «ίσως δεν έχει καταλάβει η μεγάλη πλειονότητα των δανειοληπτών πόσο υπέρ τους είναι να παραμείνει η δικαιοδοσία της εκτέλεσης της διαταγής στις συγκεκριμένες εταιρείες, αντί να εκτελείται από τα funds». Όλη η «φασαρία» πέριξ της ερμηνείας των δύο αποφάσεων της ολομέλειας του Αρείου Πάγου επί δύο νόμων που αφορούν τους πλειστηριασμούς έγινε για το ποιος έχει το δικαίωμα της εντολής: ο servicer ή το fund και όχι αν ο πλειστηριασμός ως πράξη είναι νόμιμος.

Και όπου fund, είναι ο επενδυτής που έχει αγοράσει τα τιτλοποιημένα ή μη πακέτα «κόκκινων» δανείων, ο οποίος, έχοντας «επενδύσει» στην ανάκτησή τους, θα κάνει ό,τι μπορεί για να πάρει πίσω όσα μπορεί από αυτά. Όχι με παράνομο τρόπο προφανώς, αλλά με μία επιθετική προσέγγιση, διαφορετική ως προς την κουλτούρα της χώρας προέλευσης του κάθε fund (άλλο από Ιρλανδία, υιοθετώντας τις εκεί πρακτικές, και άλλο από τις ΗΠΑ).

Με το σκεπτικό αυτό, όπως επισημαίνει στο powergame.gr αρμόδια πηγή του χώρου, «οι servicers στην Ελλάδα λειτουργούν σαν “θεματοφύλακες” και σαν “κυματοθραύστες¨” ανάμεσα στα funds και τους δανειολήπτες, καθώς εποπτεύονται και ελέγχονται από την Τράπεζα της Ελλάδος, υπόκεινται σε συγκεκριμένο θεσμικό πλαίσιο και ακολουθούν έναν διαφανή Κώδικα Δεοντολογίας».

Το 20% των «κόκκινων» πάει σε πλειστηριασμό: θεωρητικά 140.000 δάνεια

Τα ληξιπρόθεσμα δάνεια που διαχειρίζονται οι Εταιρείες Διαχείρισης Απαιτήσεων που έχουν εξασφαλίσεις με εγγύηση ακινήτων είναι περίπου 40 δισ. ευρώ για όλη την αγορά. Το ποσό αυτό αντιστοιχεί σε 700.000 δάνεια με collaterals, ενώ υπάρχει και ένας πακτωλός «κόκκινων» δανείων χωρίς αντίστοιχες εξασφαλίσεις.

Με δεδομένη, όμως, την έως τώρα πρακτική που ακολουθεί η αγορά, τα δάνεια που κινδυνεύουν να «κρεμαστούν» στο πρόγραμμα των πλειστηριασμών είναι χονδρικά 140.000 περιπτώσεις.

Το 80% των ανακτήσεων επιτυγχάνεται με ρυθμίσεις. Διμερείς, μεταξύ servicers και δανειοληπτών, αλλά και μέσω εξωδικαστικού μηχανισμού. Ειδικά το τελευταίο τρίμηνο έχει ενισχυθεί σημαντικά η εγκρισιμότητα των αιτήσεων στο πλαίσιο του Εξωδικαστικού -στο 70%-, ενώ σημαντικές βελτιώσεις με τη βούλα του νόμου ολοκληρώθηκαν τις προηγούμενες ημέρες σε βασικούς τομείς (όπως έγραψε το powergame.gr «Οι 5 αλλαγές στον Εξωδικαστικό – Κατατίθεται τροπολογία»).

Μάλιστα, η επίμαχη τροπολογία αναμένεται να κατατεθεί από μέρα σε μέρα στη Βουλή από τον υπουργό Οικονομίας, Χρ. Σταϊκούρα. «Όλα είναι έτοιμα», σχολιάζουν πηγές του οικονομικού επιτελείου, που θεωρούν πολύ άμεση την κατάθεση της τροπολογίας -μάλιστα, κάποιες πηγές ήθελαν την τροπολογία να είχε ήδη περάσει την πύλη της Βουλής την Παρασκευή….

Οι επιλογές ευάλωτων και μη

Αν μπει στην άκρη η περίπτωση των στρατηγικών κακοπληρωτών, που αποτελεί μια κατηγορία από μόνη της, οι δανειολήπτες που έχουν ληξιπρόθεσμες οφειλές που πλέον έχουν περάσει στη διαχείριση «κόκκινων» δανείων μπορούν να κινηθούν σε δύο βασικούς άξονες:

1. Αν έχουν τη δυνατότητα να αποπληρώνουν μία χαμηλότερη δόση, η λύση στο πρόβλημά τους ακούει στο όνομα του εξωδικαστικού μηχανισμού, που επιτρέπει τη ρύθμιση πάσης φύσεως ιδιωτικού χρέους και, μάλιστα, μετά τις νέες βελτιώσεις, μπορεί να δεχθεί αιτήσεις και από οφειλέτες μιας μόνο οφειλής -κάτι που με το παλαιότερο σύστημα δεν ίσχυε.

Η διαδικασία αυτή είναι άμεση, διαφανής και συζητήσιμη, βάσει ενός αλγορίθμου, που λαμβάνει υπ’ όψιν τα περιουσιακά στοιχεία και άλλα δεδομένα του οφειλέτη και συγκεντρώνει όλα τα δάνεια (π.χ. στεγαστικό, Εφορία, ακόμη και πρόστιμα στάθμευσης) σε μία δόση, ικανή να τη «σηκώσει» το εκάστοτε νοικοκυριό.

2. Αν δεν έχουν καμία οικονομική δυνατότητα να τηρήσουν ακόμη και την ελάχιστη προτεινόμενη ρύθμιση και είναι αποδεδειγμένα ευάλωτοι, τότε εντάσσονται στο Πτωχευτικό Πλαίσιο, με ό,τι αυτό σημαίνει (πλήρης διαγραφή χρεών, αλλά και ρευστοποίηση κάθε περιουσιακού στοιχείου). Σε αυτό το σημείο, για να μη χάσει την κατοικία του ο οφειλέτης, έρχεται η προστασία της στέγης από τον υπό σύσταση Φορέα Ακινήτων (όπως έγραψε το powergame.gr «Για 136.000 ευάλωτους  ο Φορέας Ακινήτων: Στη Β’ φάση ο διαγωνισμός) και του δίνει τη δυνατότητα υπενοικίασης της κατοικίας του, για έως 12 χρόνια, με δικαίωμα επαναγοράς, αρκεί να είναι συνεπής στην αποπληρωμή του ενοικίου. Το οποίο ενοίκιο επιδοτείται από το κράτος με μάξιμουμ 210 ευρώ τον μήνα.

Ακολουθήστε το Powergame.gr στο Google News για άμεση και έγκυρη οικονομική ενημέρωση!