Σταθερό επιτόκιο εξακολουθούν και επιλέγουν οι δανειολήπτες στεγαστικών δανείων, παρά τις πρόσφατες αυξήσεις.
Σύμφωνα με τα τελευταία στοιχεία, η ζυγαριά γέρνει σαφέστατα υπέρ του σταθερού επιτοκίου, γιατί η προοπτική θέλει τα επιτόκια να ανεβαίνουν ακόμη πιο πολύ, με άμεση αυτόματη επίπτωση στο κυμαινόμενο, δημιουργώντας μια σχετική ανασφάλεια για το ύψος της δόσης.
Στο πλαίσιο αυτό, όσοι έχουν αποφασίσει να λάβουν στεγαστικό δάνειο σπεύδουν να υπογράψουν συμβάσεις δανείων με τα σημερινά σταθερά επιτόκια, κι ας έχουν ήδη αυξηθεί μετά τον Ιούλιο, ώστε να κλείσουν μια δόση σταθερή για χρόνια.
Την ίδια στιγμή, υπάρχει και μια σημαντική μερίδα καταναλωτών που τηρούν στάση αναμονής και «παγώνουν» τα σχέδιά τους για στέγη, μέχρι νεωτέρας, λόγω του αυξημένου κόστους δανειοδότησης.
Ειδικά, μετά την τελευταία αύξηση του 0,50% από τη ΕΚΤ και το σήμα για νέες αυξήσεις εντός του ΄23 εντείνεται η ανασφάλεια των καταναλωτών και όσοι δεν έχουν λόγο να βιαστούν – πχ θέλουν την αγορά στέγης για εκμετάλλευση ή επένδυση και όχι να αντικαταστήσουν με μια δόση το ενοίκιο – το αναβάλλουν για αργότερα.
Η παράμετρος αυτή προφανώς και φρενάρει ως ένα βαθμό τη ζήτηση για νέα δάνεια, ειδικά από το Νοέμβριο και μετά, όμως, όσο και αν ακούγεται περίεργο, η αγορά φαίνεται ότι θα πετύχει τους στόχους που έχει θέσει για το σύνολο της χρήσης (1-1,2 δισ ευρώ νέα στεγαστικά). Σύμφωνα με τελευταία στοιχεία από τράπεζες, δεν έχει ανατραπεί ο σχεδιασμός για αύξηση του μεριδίου στη στεγαστική πίστη, η οποία αναμένεται να συμβάλλει κατά ένα μεγάλο ποσοστό στη συνολική πιστωτική επέκταση (διψήφιο ποσοστό για το ΄22, συμπεριλαμβανομένων όλων των κατηγοριών δανείων ).
Εξηγώντας στο powergame.gr τη συμπεριφορά του κοινού, που επιμένει σε σταθερό επιτόκιο παρά την αύξησή τους, ο γενικός διευθυντής της συγκεκριμένης διεύθυνσης έλεγε χαρακτηριστικά τα εξής: «Το στεγαστικό δάνειο δεν είναι αγώνας 100 μέτρων. Είναι μαραθώνιος. Και υπό αυτό το πρίσμα, είναι πολλοί αυτοί που θέλουν να εξασφαλίσουν μια σταθερή συγκεκριμένη δόση για μια μεγάλη διάρκεια δανείου, ακόμη κι αν σε μεσοδιαστήματα πληρώνουν περισσότερο απ’ ό,τι θα τους αναλογούσε, αν είχαν κυμαινόμενο επιτόκιο (στις περιόδους πτώσης του)».
Στο 3% το euribor το 2023
Ούτως ή άλλως, η προοπτική για το 2023 θέλει το euribor να διαμορφώνεται κοντά στο 3% (από 2% σήμερα), επίπεδο που αποτελεί βάση για τη διαμόρφωση του τελικού επιτοκίου χρηματοδότησης, συν spreads. Σε αυτήν τη λογική, τα προσφερόμενα σήμερα σταθερά επιτόκια αποτελούν μια καλή επιλογή (4,7% κατά μέσο όρο στα 20 έτη).
Επίσης, αποτελεί ενδιαφέρον η επιλογή της χρονικής διάρκειας ενός δανείου. Σύμφωνα με εκτιμήσεις της αγοράς, ένα μέσο στεγαστικό σήμερα έχει διάρκεια 20, ακόμη και 22 έτη. Αυτό σημαίνει ότι η δόση είναι υψηλότερη από το αν η σταθερή διάρκεια ήταν κλειδωμένη για μικρότερο διάστημα.
Για παράδειγμα, μπορεί κάποιος να προτιμήσει σταθερό επιτόκιο για 3 ή 5 έτη, ώστε να επωφεληθεί αργότερα από την πιθανή πτώση/διόρθωση του κυμαινόμενου. Σε μία τέτοια περίπτωση η δόση θα είναι αρκετά πιο μικρή από την εικοσαετία, αλλά για κάποιους η επιλογή αυτή μοιάζει με… ρουλέτα.
Ζημιογόνα τα σταθερά για τις τράπεζες
Ως προς τις τράπεζες, η χορήγηση δανείων με σταθερό επιτόκιο, ακόμη και με τη σημερινή αυξημένη τιμολόγηση, είναι οριακά ζημιογόνος. Κάθε τράπεζα για να μπορέσει να εξασφαλίσει σταθερή δόση στην πελατεία της κλειδώνει χρήμα μέσω swap rates σε πολύ υψηλό σήμερα κόστος (πάνω από το 4,7%) και σίγουρα δεν αποτελεί κερδοφόρο επιλογή. Ειδικά όσο μεγαλώνει η διάρκεια του δανείου.
