Βουγιούκας: Η Τεχνητή Νοημοσύνη στην Τράπεζα Ηπείρου και το μέλλον των instant payments

Για τον επικεφαλής της Τράπεζας Ηπείρου, Ιωάννη Βουγιούκα, δεν υπάρχουν μονόδρομοι. Κάθε περίπτωση είναι διαφορετική και υπό την οπτική αυτή θα πρέπει κάποιος να βλέπει μια πιθανή συγχώνευση για αύξηση μεγέθους. Όπως αναφέρει ο ίδιος σε συνέντευξή του στο powergame.gr, «στοχεύουμε η Τράπεζα να μετατραπεί, από μια μικρή συνεταιριστική τράπεζα, σε μια ισχυρή περιφερειακή τράπεζα πρώτης επιλογής για τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις».

Μέσα από τις απαντήσεις για το τώρα και το αύριο της Τράπεζας Ηπείρου, ο CEO της Τράπεζας, Ι. Βουγιούκας, ξεδιπλώνει το προφίλ μιας συνεταιριστικής τράπεζας που έχει καταφέρει να παίζει αντίστοιχα με την Τεχνητή Νοημοσύνη, αλλά και την ενσυναίσθηση. Τις καινοτόμες ψηφιακές εφαρμογές και την ανθρώπινη επαφή.

• Κύριε Βουγιούκα, η Τράπεζα, αν και μικρή, αν και Συνεταιριστική, όχι μόνο ακολουθεί τον ανταγωνισμό αλλά ορισμένες φορές τον δημιουργεί η ίδια… Αναφέρομαι στην πρόσφατη απόφαση να εξισώσετε την προμήθεια στα άμεσα εμβάσματα (instant payments) με αυτή των απλών εμβασμάτων (στο 0,90 ευρώ), όπως άλλωστε απαιτεί η ευρωπαϊκή οδηγία. Είσαστε μεταξύ των πρώτων που έκαναν αυτή την κίνηση, σωστά;

Στην τραπεζική αγορά υπάρχει σήμερα η τάση να κατευθύνονται οι πελάτες στο να κάνουν τις απλές εργασίες τους (πληρωμές, εμβάσματα κτλ) ηλεκτρονικά, αντί στο γκισέ. Από την άλλη πλευρά, κυρίως λόγω της μεγάλης συγκέντρωσης της ελληνικής αγοράς, οι προμήθειες των ηλεκτρονικών τραπεζικών εργασιών είναι υψηλές: Για παράδειγμα, οι άμεσες πληρωμές (instant payments) χρεώνονται πολύ περισσότερο από το απλό έμβασμα, με αποτέλεσμα η Ελλάδα να έχει το μικρότερο ποσοστό χρήσης instant payments στην Ευρώπη (7%)!

Μου θυμίζει πριν μερικά χρόνια που τα περισσότερα ξενοδοχεία χρέωναν 10 ευρώ το Wi-Fi, τώρα έχει καταργηθεί….

Εμείς στην Τράπεζα Ηπείρου έχουμε εφαρμόσει την ευρωπαϊκή οδηγία για εξίσωση των προμηθειών instant με αυτές του απλού εμβάσματος στα 0,9 ευρώ. Άλλα παραδείγματα είναι οι μηδενικές χρεώσεις εισερχομένων εμβασμάτων, οι μηδενικές χρεώσεις για ηλεκτρονικές πληρωμές ηλεκτρικού, τηλεφώνου και νερού, εφόσον οι πελάτες μας διατηρούν λογαριασμό Ταμιευτηρίου στην Τράπεζα και οι μηδενικές χρεώσεις στους λογαριασμούς Κοινωφελών Ιδρυμάτων. Θα έλεγα ότι γενικά η Τράπεζα Ηπείρου έχει από τις πιο ανταγωνιστικές προμήθειες στις ηλεκτρονικές εργασίες στην αγορά.

Η πολιτική μας αυτή των προμηθειών δεν είναι θέμα ανταγωνισμού αυτού καθ’ αυτού: Έχει να κάνει με την στρατηγική μας ώστε στους πελάτες μας, που μας τιμούν με τις καταθέσεις τους και τη συνεργασία τους, να τους παρέχουμε το κίνητρο χρόνου και κόστους να εκτετελούν ηλεκτρονικά και με ασφάλεια τις απλές συναλλαγές τους, παρέχοντας παράλληλα συμβουλές και υπηρεσίες υψηλής προστιθέμενης αξίας στα καταστήματά μας.

• Επίσης, η Συνεταιριστική Τράπεζα Ηπείρου είναι από τις λίγες στον χώρο της που επέζησε και μάλιστα εξακολουθεί και κρατά τα σκήπτρα. Ποιο είναι το μυστικό της επιτυχίας της; Όταν η οικογένεια των συνεταιριστικών κλυδωνίστηκε, πολλές έκλεισαν ή απορροφήθηκαν – η Ηπείρου, όπως και άλλα λίγα λαμπρά παραδείγματα, υπάρχει σήμερα και σχεδιάζει το αύριο. Τι λέτε επ’ αυτού;

Η Τράπεζα Ηπείρου είναι μια υβριδική συνεταιριστική τράπεζα, λόγω του ότι έχει βασικό μεριδιούχο – το ΤΕΑΕΑΠΑΕ (Ταμείο Επαγγελματικής Ασφάλισης) – με ποσοστό 40% περίπου. Η είσοδος του στρατηγικού μας επενδυτή το 2015 ήταν καθοριστική:  Η Τράπεζα έχει ανακεφαλοποιηθεί και έχει προχωρήσει σε σημαντικές εκσυγχρονιστικές ενέργειες αναφορικά με τη δομή και τη λειτουργία της. Αυτό αντικατοπτρίζεται και στη σημαντική βελτίωση των οικονομικών της μεγεθών.

Στρατηγικά, η Τράπεζα Ηπείρου, σε αντίθεση με την κυρίαρχη τάση δραστικού περιορισμού των φυσικών καταστημάτων και της απρόσωπης εξυπηρέτησης, συνδυάζει τον άνθρωπο και την ψηφιακή τεχνολογία μέσω των καταστημάτων της (σήμερα υπάρχουν 9 καταστήματα στην Ήπειρο – τα περισσότερα αναλογικά με το μερίδιο αγοράς μας), προσφέροντας παράλληλα όλες τις σύγχρονες ψηφιακές υπηρεσίες.

Τα τελευταία χρόνια οι τράπεζες δίνουν έμφαση κυρίως στον ψηφιακό μετασχηματισμό και ενώ φαίνονται πλήρεις λειτουργικά, είναι συναισθηματικά απομονωμένες. Οι τράπεζες γίνονται σε μεγάλο βαθμό ομοιογενείς, προσφέροντας παρόμοια προϊόντα και υπηρεσίες, πέφτοντας στην παγίδα τα προϊόντα τους να γίνονται commodity. Παράλληλα, λόγω της κεντροποίησης των εργασιών τους, αυτές γίνονται περισσότερο γραφειοκρατικές, με αποτέλεσμα να αυξάνονται οι χρόνοι ανταπόκρισης.

Εμείς πιστεύουμε ότι οι άνθρωποι αναζητούν περισσότερη ενσυναίσθηση και ανθρώπινη επαφή: Οι σχέσεις εμπιστοσύνης και η διαρκής υποστήριξη – ειδικά στις δύσκολες εποχές- είναι το ζητούμενο από τους πελάτες. Ανοίγοντας νέα καταστήματα σε περιοχές που οι άλλες τράπεζες συρρικνώνονται, συνδεόμαστε πιο αυθεντικά και συναισθηματικά με τις τοπικές κοινότητες, τις εταιρείες και τους ανθρώπους, αναπτύσσοντας μακροχρόνιες win-win αποδοτικές σχέσεις.

• Μάλιστα, μιλήσατε πρόσφατα για αξιοποίηση της Τεχνητής Νοημοσύνης και instant payments… τι σχεδιάζετε προς αυτή την κατεύθυνση;

Εξισώνοντας από τους πρώτους στην Ελλάδα την τιμολόγηση των άμεσων πληρωμών με αυτές των απλών εμβασμάτων, η Τράπεζα Ηπείρου συνδράμει άμεσα στην αύξηση της χρήσης του συστήματος άμεσων μεταφορών πιστώσεων SEPA (SCT Inst) και του TARGET Instant Payment Settlement (TIPS) του Ευρωσυστήματος επιτρέποντας την άμεση διευθέτηση πληρωμών, όλο το εικοσιτετράωρο και κάθε μέρα του χρόνου, σύμφωνα με τις κατευθύνσεις της Ευρωπαϊκής Ένωσης.

Η τάση της αγοράς είναι ότι φθίνουν οι αγορές με κάρτες και πηγαίνουμε σε Account to Account πληρωμές, καθώς υπάρχουν σημαντικά πλεονεκτήματα για τους εμπόρους και τους καταναλωτές: Προσιτότητα, χαμηλότερο κόστος, άμεση εκκαθάριση, αύξηση πωλήσεων και μεγαλύτερη ασφάλεια».

«Σε εφαρμογή από τον Ιούνιο η Τεχνητή Νοημοσύνη και η αλλαγή οnline του CVC στην κάρτα»

Παράλληλα, βελτιώνουμε την ασφάλεια των ψηφιακών συναλλαγών με τη χρήση της τεχνητής νοημοσύνης σε συνεργασία με την εταιρεία Quadible που πρόκειται να μπει σε εφαρμογή τον Ιούνιο. Δημιουργείται αρχικά ένα αποκλειστικό προφίλ για τον χρήστη με βάση μια σειρά από χαρακτηριστικά όπως:

• τρόπος χρήσης του κινητού – την πληκτρολόγηση, την πίεση που ασκεί το δάχτυλο στην οθόνη, την επιφάνεια αφής στην οθόνη, τον τρόπο που κρατάει την συσκευή, τον τύπο συσκευής κ.α.,
• βιομετρικά χαρακτηριστικά όπως το περίγραμμα του προσώπου και το δακτυλικό αποτύπωμα.

Ο συνδυασμός 14 συνολικά διαφορετικών χαρακτηριστικών μέσω εφαρμογών τεχνητής νοημοσύνης οδηγεί σε εξαιρετικά υψηλή ακρίβεια ως προς  την ταυτοποίησή του χρήστη.

Άλλη μια πρωτοπόρα εφαρμογή για την ασφάλεια των συναλλαγών θα είναι η δυνατότητα που θα έχουν οι νέες μας κάρτες, που θα λανσαριστούν τον Ιούνιο και αυτές, να αλλάζει το CVC, όποτε επιθυμεί ο πελάτης μέσω των ψηφιακών καναλιών μας.

Στα άμεσα σχέδιά μας είναι να προχωρήσουμε σε:

• Δημιουργία Ecosystem στην Ήπειρο, σε συνεργασία με τα Ανοικτά Κέντρα Εμπορίου (Άρτας & Πρέβεζας καταρχήν), υλοποιώντας υπηρεσίες, Smart Shopping, Smart Payments, Smart City, Smart Banking.
• Υλοποίηση Digital On-Boarding, δηλαδή να μπορεί ο πελάτης να ανοίγει λογαριασμό απομακρυσμένα.
• Χρήση των APIs, όπου οι πελάτες μπορούν να αντλούν πληροφορίες μέσα στα ERPs συστήματα τους.
• Υπηρεσίες ολοκληρωμένης οικονομικής απεικόνισης (embedded finance) η οποία είναι  επωφελής τόσο για τις εταιρείες όσο και για τους καταναλωτές, καθώς  έχουν ευκολότερη και πιο άνετη πρόσβαση σε χρηματοοικονομικές υπηρεσίες».

• Ποιο είναι το προφίλ πελάτη στον οποίο απευθύνεστε;

Στο καταθετικό κομμάτι απευθυνόμαστε δυνητικά σε όλους: Σε ιδιώτες που επιθυμούν να διατηρούν από ένα απλό οικογενειακό ταμιευτήριο με χαμηλές, έως μηδενικές προμήθειες, έως προθεσμιακές καταθέσεις με ανταγωνιστικά επιτόκια. Επίσης σε εταιρείες κάθε μορφήςγιαεταιρικούς λογαριασμούς όψεως, POS, με προσωπική εξυπηρέτηση στο κατάστημα και σύγχρονες και ασφαλείς ηλεκτρονικές υπηρεσίες, πάντα με ανταγωνιστικές προμήθειες, όπως περιγράψαμε και προηγουμένως.

Στο δανειακό κομμάτι επικεντρωνόμαστε στον κορμό της ελληνικής οικονομίας, την μικρή και μεσαία επιχείρηση. Το 85% περίπου του χαρτοφυλακίου μας αφορά αυτές τις επιχειρήσεις και το υπόλοιπο 15% σε δάνεια στεγαστικά και καταναλωτικά».

• Εν προκειμένω, ποια είναι η προσέγγιση σας προς τη μικρομεσαία ελληνική επιχείρηση;

Λόγω της εντοπιότητας έχουμε το πλεονέκτημα της γνώσης της τοπικής οικονομίας. Κατανοούμε καλύτερα τα τις ανάγκες των μικρών και μεσαίων επιχειρήσεων, αξιολογόντας τη σκοπιμότητα και τα ευρύτερα οφέλη στις τοπικές ανάγκες και συνθήκες, παρέχοντας συμβουλευτική τραπεζική, κάτι απολύτως αναγκαίο για αυτές που δεν έχουν τις δομές και τη στελέχωση μιας μεγάλης εταιρείας. Πρακτικά γινόμαστε ο έμπιστος σύμβουλος και συνεργάτης τους.

Παρέχουμε εξειδικευμένες χρηματοδοτικές λύσεις στα μέτρα του πελάτη και προτάσεις για επιδοτούμενα ή/και συγχρηματοδοτούμενα προγράμματα: Η Τράπεζα συμμετέχει σε όλα τα Προγράμματα Εγγύησης και Συν – Επένδυσης της ΕΑΤ, χρηματοδοτεί έργα που έχουν υπαχθεί στο ΕΣΠΑ και τον Αναπτυξιακό Νόμο και παρέχει μικρο-πιστώσεις σε συνεργασία με το Ευρωπαϊκό Ταμείο Επενδύσεων (EIF).

Και όλα αυτά σε πολύ ανταγωνιστικούς χρόνους: Από τις 48 ώρες για την προέγκριση των στεγαστικών «Σπίτι μου», μέχρι και την έγκριση και εκταταμίευση των επιχειρηματικών δανείων μέσα σε δύο-τρεις εβδομάδες.

Στοχεύουμε η Τράπεζα να μετατραπεί, από μια μικρή συνεταιριστική τράπεζα, σε μια ισχυρή περιφερειακή τράπεζα πρώτης επιλογής για τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις της Ηπείρου και σταδιακά να επεκταθούμε σε όμορες περιοχές εκτός της περιφέρειας έως την Αθήνα, στηριζόμενοι στα ανταγωνιστικά μας πλεονεκτήματα που είναι η ευελιξία και η αμεσότητα.Τα τελευταία χρόνια υπάρχει σημαντική υστέρηση στη χρηματοδότηση των μικρών και μεσαίων επιχειρήσεων από τις συστημικές τράπεζες και θεωρούμε ότι μπορούμε να συμβάλλουμε σημαντικά σε αυτόν τον τομέα».

• Έχουν πιστεύετε μέλλον οι συνεταιριστικές τράπεζες στην Ελλάδα ως είναι ή αναγκαστικά θα πρέπει να μεγαλώσουν με μεταξύ τους συγχωνεύσεις ή με άλλες εμπορικές τράπεζες;

Είναι γεγονός ότι οι συνεταιριστικές τράπεζες στην Ελλάδα δεν κατάφεραν να διαδραματίσουν τον ρόλο που έχουν αυτές στην Ευρώπη. Οι εναπομείνασεςθα πρέπει να αποκτήσουν ισχυρούς μετόχους/επενδυτές για να ενισχύσουν την κεφαλαιακή τους επάρκεια.

Παράλληλα θα πρέπει να εξετάσουν δυνατότητες για μεταξύ τους συνεργασίες ή/και συγχωνεύσεις. Η ενίσχυσή τους θα τονώσει τον ανταγωνισμό κυρίως ως προς τις παρεχόμενες υπηρεσίες στις μικρομεσαίες επιχειρήσεις».

• Είναι μονόδρομος η λύση της συγχώνευσης για την απόκτηση μεγέθους;

Δεν υπάρχει απλή απάντηση, καθώς αυτή εξαρτάται από πολλούς παράγοντες: Κυρίως τα ποιοτικά στοιχεία των συγχωνευομένων και πως αυτοί αλληλοσυμπληρώνονται και προσθέτουν μεγαλύτερη αξία. Επίσης έχει να κάνει με το ποιος είναι χρονικός ορίζοντας της επένδυσης. Θα έλεγα ότι δεν υπάρχουν μονόδρομοι.Κάθε περίπτωση είναι διαφορετική».

• Υπάρχουν προς επίλυση προκλήσεις στον κλάδο; Θα αλλάζατε κάποια πράγματα σε θεσμικό επίπεδο αν είχατε τη δυνατότητα;

Οι βασικές κατά τη γνώμη μου προκλήσεις που αντιμετωπίζει ο τραπεζικός κλάδος στην Ελλάδα συνοπτικά είναι:

• Η ενίσχυση της κερδοφορίας. Η αύξηση των επιτοκίων ενισχύει τα έσοδα από τόκους, αλλά παράλληλα επιδρά αυξητικά και στις δαπάνες από αυτούς, συμπεριλαμβανομένων των ομολόγων για την κάλυψη των ιδίων κεφαλαίων. Η λύση είναι η αύξηση των υγιών χρηματοδοτήσεων – που όμως διαφαίνεται μικρή για το 2023 μέχρι στιγμής, λόγω των συνθηκών της οικονομίας και της αυστηριοποίησης των χρηματοδοτικών κριτηρίων – και των λοιπών μη αμιγώς τραπεζικών προμηθειών (ασφαλειών, διαχείρισης περιουσίας κα).
• Η αύξηση των επιτοκίων αναμένεται θα έχει ως αποτέλεσμα την αύξηση του ποσοστού αθέτησης των ρυθμισμένων δανείων. Είναι ένα μεγάλο θέμα που αφορά όχι μόνο τις τράπεζες, αλλά και τους διαχειριστές και εν κατακλείδι όλη την ελληνική οικονομία.
• Η βελτίωση της ποιότητας των κεφαλαίων με τη μείωση του αναβαλλόμενου φόρου, που είναι από τους υψηλότερους ποσοστιαία στην Ευρώπη.

Αναφορικά με το θεσμικό επίπεδο θεωρώ ότι η θέσπιση του πανευρωπαϊκού συστήματος εγγύησης καταθέσεων θα συνέβαλε τα μέγιστα στη θωράκιση του ευρωσυστήματος έναντι ενδεχόμενης κρίσης λόγω πληθωρισμού και της ανόδου των επιτοκίων.

Ακολουθήστε το Powergame.gr στο Google News για άμεση και έγκυρη οικονομική ενημέρωση!