THEPOWERGAME
Αναβρασμός επικρατεί στις τράπεζες όσον αφορά την ενεργοποίηση του επιδοτούμενου προγράμματος «Σπίτι μου 2» στα μέσα Ιανουαρίου. Με στόχο την έναρξη υποβολής αιτήσεων στο δεύτερο δεκαπενθήμερο του μήνα, οι τράπεζες, που έχουν μπει στην τελική ευθεία της προετοιμασίας, «χτενίζουν» τις τελευταίες λεπτομέρειες.
Είναι θέμα ημερών να ανακοινωθούν τα ονόματα των τραπεζών που θα συμμετάσχουν στο πρόγραμμα, καθώς και το πιο «καυτό θέμα», που αφορά το επιτόκιο για το μη επιδοτούμενο κομμάτι του δανείου (καθώς τουλάχιστον το 50% των δανείων αυτών είναι άτοκο). Κάθε τράπεζα έχει τη δική της τιμολογιακή πολιτική, την οποία θα ανακοινώσει τις επόμενες ημέρες, διευκρινίζοντας το περιθώριο (spread), που θα έχει πλέον του euribor για τα κυμαινόμενα επιτόκια του τραπεζικού δανεισμού (για το μη επιδοτούμενο κομμάτι).
Εν αναμονή των σχετικών ανακοινώσεων για το θέμα, που θα δουν το φως της δημοσιότητας πριν από τις 15 Ιανουαρίου, το κοινό φαίνεται να δείχνει ήδη ένα πρώτο ενημερωτικό ενδιαφέρον για το επιδοτούμενο πρόγραμμα, που φιλοδοξεί να συμβάλει στην αντιμετώπιση των προβλημάτων στέγασης σε περίπου 20.000 συμπολίτες.
Ως γνωστόν, το πρόγραμμα αυτό, που στοχεύει αμιγώς στην τόνωση της στεγαστικής πίστης, αλλά και του «φακέλου» στέγασης, με ό,τι αυτός περιλαμβάνει, προσφέρει επιδότηση επιτοκίου έως 50% και κατά περίπτωση έως 75%. Αυτό σημαίνει ότι οι δικαιούχοι που θα υποβάλουν αιτήσεις εκδήλωσης ενδιαφέροντος θα λάβουν άτοκο το 50%-75% του δανείου τους. Το υπόλοιπο 50% ή 25% του κεφαλαίου αντίστοιχα θα το αποπληρώσουν στις τράπεζες με επιτόκιο που θα βασίζεται στο euribor.
Η συζήτηση για το επιτόκιο στο Σπίτι μου 2
Τι σημαίνει αυτό; Κατ’ αρχάς, θα υπάρχει δυνητικά επιλογή σταθερού ή κυμαινόμενου επιτοκίου, αναλόγως του τι θεωρεί ο κάθε δανειολήπτης ότι του ταιριάζει (και αναλόγως του αν τελικά οι τράπεζες θα βγάλουν και σταθερά προγράμματα, όπως προβλέπει ως δυνατότητα επιλογής η σχετική προκήρυξη). Με το σταθερό ο δανειολήπτης κλειδώνει μια συγκεκριμένη δόση για όλη τη διάρκεια του δανείου και με το κυμαινόμενο επωφελείται του πτωτικού περιβάλλοντος επιτοκίων, μένοντας βέβαια «εκτεθειμένος» σε περιόδους αυξήσεων, αν και όταν αυτές προκύψουν.
Αμφότερα, το σταθερό και το κυμαινόμενο επιτόκιο έχουν ως βάση το μηνιαίο ή τρίμηνο euribor, συν το περιθώριο (που εκτιμάται ότι δεν θα υπερβαίνει το 2%, αλλά είναι κάτι που θα αποσαφηνισθεί προσεχώς). Στο πλαίσιο της προκήρυξης, αυτό που καθίσταται σαφές και είναι διαφορετικό σε κάθε τράπεζα είναι ότι το περιθώριο του επιτοκίου δεν θα μπορεί να υπερβεί το ανώτατο spread που χρεώνεται σε δανειολήπτες εκτός του επιδοτούμενου προγράμματος. Να σημειωθεί ακόμη ότι τα δάνεια αυτά δεν επιβαρύνονται με την εισφορά του Ν128 (0,12%) και αυτό είναι ένα ακόμη στοιχείο εκλογίκευσης κόστους.
Euribor συν spread, η αγορά σήμερα και η εκτίμηση για το τελικό επιτόκιο
Σήμερα στην αγορά ένα μέσο κυμαινόμενο στεγαστικό δάνειο (εκτός προγράμματος) διαμορφώνεται σε τιμές εύρους 4%-4,60%, αναλόγως του spread. Σε γενικές γραμμές, πάντως, η περίοδος που ακολουθεί αναμένεται να είναι ευνοϊκή για όσους θέλουν να λάβουν στεγαστικό δάνειο κυμαινομένου επιτοκίου, αφού τα μηνύματα από την ΕΚΤ μιλούν για σταθερή καθοδική πορεία, με λελογισμένες σταδιακές μειώσεις.
Άρα, η πλειονότητα όσων δανειοδοτηθούν από το πρόγραμμα «Σπίτι μου» θα έχουν το 50% του δανείου τους εντελώς άτοκο και στο υπόλοιπο 50% για το οποίο θα χρηματοδοτηθούν θα επιβαρυνθούν με ένα επιτόκιο euribor (τελευταία τιμή τρίμηνου euribor 2,678% στις 31/12/2024) συν το spread. Eπειδή το τελικό επιτόκιο θα προσδιορισθεί κατά την υπογραφή της σύμβασης, θα έχει πιθανόν προηγηθεί μία ή και περισσότερες νέες μειώσεις επιτοκίων, άρα οι προοπτικές είναι για αγορά στέγης με σημαντικά χαμηλότερο κόστος από πέρυσι.
Όσοι, μάλιστα, πληρούν τα κριτήρια για 75% επιδότησης (π.χ. πολύτεκνες οικογένειες με περισσότερα από 3 παιδιά ή που διαβιούν στον Έβρο και άλλες ακριτικές περιοχές και έχουν τουλάχιστον 2 παιδιά) θα έχουν ένα άτοκο δάνειο για τα τρία τέταρτα του ποσού και θα επιβαρυνθούν με ένα σχετικά χαμηλό κόστος για το υπόλοιπο 25%.
Συνδυαστικά, αν ληφθεί υπ’ όψιν το άτοκο κομμάτι και το τελικό επιτόκιο με βάση την πτωτική πορεία του euribor, το κόστος εν τέλει του δανείου μπορεί να πει κανείς ότι θα είναι συνολικά 2% ή και χαμηλότερο. Κάτι τέτοιο σημαίνει ότι για 100.000 ευρώ δάνειο και διάρκεια αποπληρωμής 30 έτη, η δόση θα είναι κάτω από 370 ευρώ.
Ως προς τη διάρκεια των δανείων αυτών, η περίοδος αποπληρωμής κυμαίνεται από 3 έως 30 έτη, χωρίς να προβλέπεται περίοδος χάριτος, αλλά με δυνατότητα πρόωρης εξόφλησης, χωρίς άλλη ποινή ή επιβάρυνση. Η χρηματοδότηση μπορεί να φθάσει έως και το 90% της αξίας του συμβολαίου του ακινήτου και θα έχει πλαφόν τις 190.000 ευρώ.
Κριτήρια επιλεξιμότητας κατοικιών
Μεγάλη σημασία έχουν τα συγκεκριμένα κριτήρια επιλεξιμότητας για τις κατοικίες που θα χρηματοδοτηθούν.
Αναλυτικά:
• Η συμβολαιογραφική τους αξία, μετά των τυχόν παραρτημάτων και παρακολουθημάτων, δεν μπορεί να ξεπερνά τις 250.000 ευρώ.
• Αποτελούν ενιαία αυτοτελή οριζόντια ιδιοκτησία ή μονοκατοικία και η έκτασή τους δεν μπορεί να υπερβαίνει τα 150 τ.μ. Στο εμβαδόν δεν προσμετρώνται παραρτήματα-παρακολουθήματα.
• Βρίσκονται επί οικοδομής ή αποτελούν οικοδομή, η οποία έχει κατασκευαστεί έως τις τις 31/12/2007 και δεν είναι σε ημιτελή κατάσταση.
• Θα χρησιμοποιηθούν ως πρώτη κατοικία κατά τον χρόνο της αγοράς, όπως αναγράφεται στο σχετικό συμβόλαιο, και είναι διαθέσιμα προς ιδιοκατοίκηση από τον/τους αιτούντα/ντες.
• Υφίστανται νόμιμα και διαθέτουν Ηλεκτρονική Ταυτότητα Κτιρίου.
• Ο πωλητής του ακινήτου απαγορεύεται να αποτελεί συγγενή του αγοραστή ή του έτερου μέλους ζευγαριού, εξ αίματος ή εξ αγχιστείας, Α’ ή Β βαθμού (παππούδες/γιαγιάδες σε σχέση με εγγόνια, αδέλφια σε σχέση μεταξύ τους, γονείς σε σχέση με τέκνα) ή πρόσωπο που συνδέεται με σύμφωνο συμβίωσης με τον αγοραστή.
Δικαιούχοι και Προϋποθέσεις για το «Σπίτι μου 2»
Δικαίωμα συμμετοχής στο πρόγραμμα επιδότησης έχουν όσοι πληρούν τις ακόλουθες προϋποθέσεις:
• Ηλικία
Όλα τα φυσικά πρόσωπα που συμπληρώνουν κατά την 31η Δεκεμβρίου του έτους υποβολής της αίτησης το 25ο έτος της ηλικίας τους κατ’ ελάχιστον και το 50ό έτος κατά μέγιστον.
Σε περίπτωση ζευγαριών, αρκεί ο ένας από τους δύο να πληροί τα παραπάνω ηλικιακά όρια.
• Εισόδημα
Το ελάχιστο εισόδημα του τελευταίου φορολογικού έτους είναι τα 10.000 ευρώ.
Ταυτόχρονα, το εισόδημα δεν πρέπει να υπερβαίνει είτε κατά το τελευταίο φορολογικό έτος ή κατά την τελευταία τριετία (μέσος όρος) τα 20.000 ευρώ για άγαμους και τα 28.000 ευρώ για έγγαμους ή μέρη συμφώνου συμβίωσης, πλέον 4.000 ευρώ για κάθε τέκνο.
Στις μονογονεϊκές οικογένειες ισχύει ανώτατο όριο στις 31.000 ευρώ, πλέον 5.000 ευρώ ανά τέκνο πέραν του πρώτου.
• Ακίνητη περιουσία
Είναι σαφές ότι ο δικαιούχος δεν θα πρέπει να διαθέτει κατοικία κατάλληλη για τη στέγασή του. Επίσης, εάν υπάρχει ακίνητο στο όνομά του, αυτό θα πρέπει να είναι εμβαδού μικρότερου από 50 τ.μ., προσαυξανόμενο κατά 20 τ.μ. για τον σύζυγο/μέρος συμφώνου συμβίωσης, 25 τ.μ. για καθένα από τα δύο πρώτα τέκνα και 30 τ.μ. για το τρίτο και τα επόμενα τέκνα.
Για ΑμεΑ τα παραπάνω όρια διαμορφώνονται σε 70 τ.μ., 20 τ.μ., 25 τ.μ. και 30 τ.μ. αντίστοιχα.
Η διαδικασία βήμα-βήμα
Ο κάθε ενδιαφερόμενος δανειολήπτης υποβάλλει τη σχετική αίτηση στην τράπεζα της επιλογής του και τα βήματα από την αίτηση έως τη χορήγηση του δανείου είναι τα εξής:
• Προέγκριση. Μετά την υποβολή της αίτησης η τράπεζα θα πρέπει εντός 30 ημερών να τον ενημερώσει για την προέγκριση ή μη του δανείου του. Η προέγκριση ισχύει για τουλάχιστον 60 ημέρες από τη γνωστοποίησή της στον αιτούντα.
• Δήλωση ύψους δανείου. Στο διάστημα ισχύος της προέγκρισης ο αιτών οφείλει να γνωστοποιήσει στην τράπεζα το ύψος του δανείου που τελικώς θα λάβει, βάσει του ακινήτου που προτίθεται να αγοράσει και του συμφωνημένου τιμήματος αγοράς του, προσκομίζοντας παράλληλα και τα απαιτούμενα δικαιολογητικά.
• Έλεγχος επιλεξιμότητας. Μετά τον έλεγχο της πλήρωσης των κριτηρίων επιλεξιμότητας του αποκτώμενου ακινήτου, η τράπεζα αποστέλλει προς την ΕΑΤ (Ελληνική Αναπτυξιακή Τράπεζα) τα απαραίτητα πληροφοριακά στοιχεία, βάσει των οποίων έκρινε ότι ο αιτών πληροί τις προϋποθέσεις επιλεξιμότητας. Επί τη βάση αυτών, η ΕΑΤ, αφού κάνει τον απαραίτητο έλεγχο, δεσμεύει το ποσό του αιτουμένου δανείου από τον προϋπολογισμό του προγράμματος και υπάγει την αίτηση στη δράση.
• Έλεγχος ακινήτου. Η τράπεζα ακολούθως ενημερώνει τον δικαιούχο, ώστε αυτός να δώσει εντολή διενέργειας νομικού και τεχνικού ελέγχου του αποκτώμενου ακινήτου.
• Σύναψη συμβολαίου. Μετά την ολοκλήρωσή του ελέγχου ενημερώνεται ο δικαιούχος να προβεί στη σύναψη του οριστικού συμβολαίου αγοράς του ακινήτου.
• Σύναψη δανειακής σύμβασης. Μετά τη σύναψή του η τράπεζα συνάπτει τη σύμβαση δανεισμού και η εκταμίευση πραγματοποιείται σύμφωνα με την πολιτική και τις διαδικασίες που εφαρμόζει.
• Προθεσμίες. Η έγκριση υπαγωγής που δίνει η ΕΑΤ ισχύει για 90 ημέρες από τη γνωστοποίησή της στον αιτούντα, εντός των οποίων πρέπει να έχει συναφθεί το οριστικό συμβόλαιο αγοράς και η σύμβαση δανεισμού. Σε περίπτωση που, κατά τη λήξη ισχύος της εγκεκριμένης υπαγωγής, ο δικαιούχος έχει υπογράψει μεν το οριστικό συμβόλαιο αγοράς, αλλά δεν έχει ακόμη συναφθεί η δανειακή σύμβαση, η προθεσμία παρατείνεται κατά επιπλέον 30 ημέρες.
Διαβάστε επίσης
To brand Μπέκαμ πουλάει ακόμα: Μερίσματα 124 εκατ. το 2024
ΡΑΑΕΥ: Οι διαφωνίες για τις περικοπές στο ενεργειακό τραπέζι
Ακολουθήστε το Powergame.gr στο Google News για άμεση και έγκυρη οικονομική ενημέρωση!
