THEPOWERGAME
Πόσο ασφαλή είναι τα χρήματά σας σε ένα Fintech; Τις απαντήσεις δίνει το Bloomberg, μετά και τη χρεοκοπία της startup fintech Synapse Financial Technologies πριν λίγους μήνες, όπου κατέδειξε τις αδυναμίες του κλάδου. Υπολογίζεται ότι τουλάχιστον 10 εκατ. πελάτες της Synapse έχουν επηρεαστεί από την κατάρρευση της ομώνυμης fintech, ενώ συνέπειες υπάρχουν ήδη και σε άλλες νεοφυείς επιχειρήσεις.
Ειδικότερα, όπως αναφέρει το πρακτορείο, φανταστείτε να τοποθετείτε τις αποταμιεύσεις σας σε μια ψηφιακή τράπεζα, να μην το σκέφτεστε και να ξυπνάτε μια μέρα για να τη βρείτε απρόσιτη. Αυτό το εφιαλτικό σενάριο είναι ακριβώς αυτό που συνέβη νωρίτερα φέτος, όταν η startup fintech Synapse Financial Technologies Inc. υπέβαλε αίτηση πτώχευσης για το Κεφάλαιο 11 – και άφησε κεφάλαια ύψους 95 εκατομμυρίων δολαρίων να λείπουν. Η startup με την υποστήριξη του Andreessen Horowitz, που ιδρύθηκε το 2014, ήταν μια από τις χιλιάδες εταιρείες που εμφανίστηκαν την τελευταία δεκαετία με στόχο να ανατρέψουν την παραδοσιακή χρηματοδότηση μέσω της ενσωμάτωσης νέων τεχνολογιών. Αν και δεν είναι γνωστό όνομα, η κατάρρευση της Synapse έχει προκαλέσει ένα φαινόμενο κυματισμού στη βιομηχανία fintech, λόγω των τραπεζών και περίπου 100 fintechs με τις οποίες είχε συνεργασίες.
Τι έγινε με το Synapse;
Η Synapse ήταν μια εταιρεία χρηματοοικονομικής τεχνολογίας που χρησίμευε ως μεσάζων μεταξύ τραπεζών ασφαλισμένων από το FDIC και τρίτων fintechs. Τον Απρίλιο, η Synapse κήρυξε πτώχευση και στη συνέχεια έκλεισε τις υπηρεσίες σε ορισμένους από τους fintech και τραπεζικούς συνεργάτες της. Σύμφωνα με δικαστικά έγγραφα, τα αρχεία της εταιρείας για το πόσα χρήματα διατηρούνταν σε λογαριασμούς πελατών διέφεραν από τα βιβλία των συνεργατών της. Ωστόσο, τα προβλήματα της Synapse – όπως οι μακροχρόνιες ανησυχίες γύρω από τη διοίκηση της εταιρείας, η κατεστραμμένη τεχνολογία back-end και ο διευθύνων σύμβουλός της – ξεκίνησαν πολύ νωρίτερα από την χρεοκοπία της.
Ωστόσο, τα προβλήματα της εταιρείας κλιμακώθηκαν μέχρι πέρυσι, όταν οι μεγαλύτεροι πελάτες της Synapse, η fintech Mercury και η Evolve Bank & Trust, αποφάσισαν να κόψουν τη Synapse ως μεσάζοντα και να συνεργαστούν απευθείας μεταξύ τους. Τον Δεκέμβριο, η Mercury μήνυσε τη Synapse σε μια προσπάθεια να ανακτήσει 30 εκατομμύρια δολάρια από την εταιρεία και η Synapse άσκησε ανταγωγή. Σε μια ανάρτηση Medium που γράφτηκε μετά την πτώχευση, ο Διευθύνων Σύμβουλος της Synapse, Sankaet Pathak ισχυρίστηκε ότι η Evolve ήταν υπεύθυνη για το έλλειμμα 50 εκατομμυρίων δολαρίων των κεφαλαίων τελικού χρήστη. Η Yotta, μια fintech που σχεδόν εξαφανίστηκε από την αποτυχία της Synapse, υπέβαλε καταγγελία τον Σεπτέμβριο υποστηρίζοντας ότι η Evolve χρησιμοποίησε τα κεφάλαια των πελατών της για να καλύψει ένα έλλειμμα χρημάτων που οφείλονταν σε πελάτες.
Τι ήταν το Synapse — μια ψηφιακή τράπεζα, μια νεοτράπεζα ή κάτι άλλο;
Όχι, η Synapse ήταν μια startup banking-as-a-service, που σημαίνει ότι η εταιρεία βοήθησε τις αδειοδοτημένες τράπεζες να ενσωματώσουν υπηρεσίες ψηφιακής τραπεζικής στην πλατφόρμα τους. Ορισμένες από τις υπηρεσίες της Synapse περιελάμβαναν τη διατήρηση ενός καθολικού λογαριασμών πελατών και των εργασιών διαχείρισης κινδύνου.
Ποια είναι η διαφορά μεταξύ μιας ψηφιακής τράπεζας και μιας νέας τράπεζας;
Όπως οι παραδοσιακές τράπεζες, οι ψηφιακές ή διαδικτυακές τράπεζες είναι ασφαλισμένες από το FDIC και έχουν τις ίδιες εγγυήσεις με τις παραδοσιακές τράπεζες. Η κύρια διαφορά είναι ότι οι ψηφιακές τράπεζες δεν έχουν φυσικά υποκαταστήματα. Μερικά παραδείγματα ψηφιακών τραπεζών περιλαμβάνουν τις SoFi Bank, Ally Bank και Varo Bank. Οι νεοτράπεζες, από την άλλη πλευρά, είναι εταιρείες fintech που προσφέρουν λύσεις για προβλήματα που ενδέχεται να αντιμετωπίσουν οι παραδοσιακές τράπεζες στον ψηφιακό κόσμο, όπως οι πληρωμές μέσω κινητού τηλεφώνου και οι μεταφορές χρημάτων. Παραδείγματα νεοτράπεζων περιλαμβάνουν το Chime και το Current.
Πώς μπορεί κάποιος να ελέγξει εάν τα χρήματά του είναι ασφαλή με ένα fintech;
Εάν δεν είναι τράπεζα, δεν μπορούν πραγματικά. Στο τέλος της ημέρας, συνοψίζεται στην εμπιστοσύνη σε αυτά που λέει η διοίκηση ή ο ελεγκτής μιας εταιρείας fintech, σύμφωνα με τη Susan Joseph, εκτελεστική διευθύντρια του Fintech στο Πανεπιστήμιο Cornell. Ωστόσο, οι μεγαλύτερες εταιρείες fintech, όπως η Plaid ή η Stripe, τείνουν να έχουν καλύτερα διαμορφωμένες υποδομές πληρωμών και θεωρητικά είναι πιο ασφαλείς, πρόσθεσε ο Joseph. Και ορισμένα fintech προσφέρουν αυτό που ονομάζεται «ασφάλιση μεταβίβασης», η οποία τους επιτρέπει πρόσβαση σε κεφάλαια FDIC μέσω συνεργαζόμενων τραπεζών.
Πώς μοιάζει το ρυθμιστικό τοπίο του fintech στις ΗΠΑ;
Οι κύριοι ρυθμιστικοί φορείς που είναι υπεύθυνοι για την επίβλεψη της προστασίας των καταναλωτών στις Ηνωμένες Πολιτείες είναι το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας των Καταναλωτών (CFPB) και η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου (FTC). Εάν ένας fintech κάνει κάτι παράνομο εντός της δικαιοδοσίας του, μπορεί να παρέμβει, αλλά εξακολουθούν να υπάρχουν γκρίζες ζώνες. Υπάρχουν επίσης κανονισμοί για τους καταναλωτές σε κρατικό επίπεδο, αλλά η επιβεβλημένη συμμόρφωση σε θέματα όπως το απόρρητο των δεδομένων, το ξέπλυμα χρήματος και η ασφάλεια στον κυβερνοχώρο εξακολουθεί να είναι ένα κατακερματισμένο τοπίο. Η κατάρρευση του Synapse παρακολουθείται μόνο από το Τμήμα Οικονομικής Προστασίας και Καινοτομίας της Καλιφόρνια.
Τι θα γίνει μετά με το Synapse;
Στον απόηχο της κατάρρευσης της Synapse, η FDIC πρότεινε έναν κανόνα τον Σεπτέμβριο που θα απαιτούσε από τις τράπεζες να παρακολουθούν στενά τους λογαριασμούς που διατηρούν οι εταίροι τους στο fintech. Επιπλέον, εννέα εκπρόσωποι του Κογκρέσου έστειλαν επιστολή τον Αύγουστο στις τραπεζικές ρυθμιστικές αρχές ζητώντας τους να «λάβουν συγκεκριμένα μέτρα» για να βοηθήσουν όσους επλήγησαν από την κατάρρευση του Synapse και «να αντιμετωπίσουν τους κινδύνους που σχετίζονται με τις συνεργασίες fintech». Περίπου 100 πελάτες των συνεργατών fintech της Synapse συμμετείχαν σε ένα email που στάλθηκε στον δικαστή που χειρίζεται την υπόθεση σχετικά με το πώς τους επηρέασε η πτώχευση.
Η Jelena McWilliams, πρώην πρόεδρος του FDIC, διορίστηκε τον Μάιο ως διαχειριστής του Κεφαλαίου 11 στην υπόθεση πτώχευσης της Synapse. Επί του παρόντος, η McWilliams προσπαθεί να ανακτήσει και να διανείμει κεφάλαια πελατών του Synapse. Επειδή όμως η Synapse δεν είναι τράπεζα, η ασφάλεια καταθέσεων του FDIC δεν μπορεί να προστατεύσει τους καταναλωτές από την αφερεγγυότητα ή την πτώχευση της εταιρείας.
Σύμφωνα με την πιο πρόσφατη αναφορά κατάστασης της υπόθεσης, που κατατέθηκε στις 26 Σεπτεμβρίου, ο τραπεζικός εταίρος της Synapse, η Lineage Bank, έχει διανείμει σχεδόν όλα τα κεφάλαιά της στους καταναλωτές, ενώ η Evolve δεν έχει διανείμει κανένα, αλλά εκτιμά ότι οι προσπάθειες συμφιλίωσης θα ολοκληρωθούν έως τις 18 Οκτωβρίου.
Ενώ όλα αυτά ξεδιπλώνονται, ο Pathak, ο ιδρυτής και διευθύνων σύμβουλος της Synapse, έχει προχωρήσει. Τον Αύγουστο ανακοίνωσε ότι συγκέντρωσε 11 εκατομμύρια δολάρια για μια νέα startup ρομποτικής που ονομάζεται Foundation.
Διαβάστε επίσης
Metlen: Πώς θα διατεθούν τα 750 εκατ. από το πράσινο ομόλογο
Μπορεί ο πόλεμος στον Κόλπο να εκτοξεύσει το πετρέλαιο στα 100 δολάρια το βαρέλι;
Σδούκου: Η συνεργασία με την Αυστραλία στον εξορυκτικό κλάδο
Ακολουθήστε το Powergame.gr στο Google News για άμεση και έγκυρη οικονομική ενημέρωση!
