Τράπεζες: Το πανόραμα των επιτοκίων στα στεγαστικά (Πίνακες)

Κυμαινόμενο, σταθερό και φυσικά… μεικτό επιτόκιο -που είναι και η κυρίαρχη τάση των ημερών- προσφέρουν οι ελληνικές τράπεζες μέσα από διάφορα προγράμματα στεγαστικής πίστης. Με το σενάριο της έναρξης μείωσης επιτοκίων από τα μέσα του έτους να είναι πια ορατό, οι δανειολήπτες αναζητούν την καλύτερη συνταγή τιμολόγησης. Οι πιο πολλοί επιμένουν σε σταθερά επιτόκια, τα οποία παρά τη σημαντική αύξηση του euribor τα τελευταία 2 έτη, παραμένουν σε χαμηλά επίπεδα, καθιστώντας τη λήψη στεγαστικού δανείου ιδιαίτερα ελκυστική για απόκτηση κατοικίας. Tην ίδια στιγμή, όμως, κερδίζει έδαφος το μεικτό επιτόκιο, δηλαδή σταθερό για μια διάρκεια π.χ. 3-5 ετών και στη συνέχεια κυμαινόμενο. Όσο για τις διάρκειες, φθάνουν ακόμη και τα 40 έτη.

Το powergame.gr παρουσιάζει σήμερα το πανόραμα των επιτοκίων στη στεγαστική πίστη. Ανάλογα με την τράπεζα, τα επιτόκια διαφοροποιούνται μεταξύ τους, ενώ κατά περίπτωση αλλάζει η τιμολόγηση στα δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου, όπου το τελικό κόστος είναι σε άμεση συνάρτηση τόσο με τη διάρκεια όσο και με την πιστοληπτική ικανότητα ή αλλιώς το ρίσκο του πελάτη (αυτό καθορίζεται από το εύρος των spreads).

Σε γενικές γραμμές σήμερα, ένα μέσο στεγαστικό δάνειο έχει ύψος ποσού τα 100.000 ευρώ και διάρκεια τα 22 χρόνια. Η μηνιαία δόση καθορίζεται ανάλογα με τη διάρκεια του δανείου και το είδος του επιτοκίου, που στην περίπτωση του σταθερού συμπεριλαμβάνει στις παραμέτρους καθορισμού της δόσης το για πόση διάρκεια είναι κλειδωμένο το σταθερό.

Ενδεικτικά η μηνιαία δόση για ένα μέσο δάνειο 100.000 ευρώ με διάρκεια 20 ετών και επιτόκιο σταθερό για όλη τη διάρκεια θα μπορούσε να είναι από 611 ευρώ έως 648 ευρώ, συν την εισφορά του Ν128 (0,12%), άρα η διαφορά στην τιμολόγηση της μηνιαίας δόσης είναι λιγότερη από 38 ευρώ. Επειδή όμως ο ανταγωνισμός λειτουργεί και επίσης μετράνε και τα ψιλά γράμματα και η αμεσότητα και ο χρόνος έγκρισης και η σχέση πελάτη-τράπεζας, η τιμολόγηση δεν θα πρέπει να αποτελεί το μόνο κριτήριο.

Ένα άλλο παράδειγμα δείχνει πώς διαμορφώνεται η δόση στην ίδια τράπεζα ανάλογα με τη διάρκεια. Με ένα επιτόκιο π.χ. 4,50%, η μηνιαία δόση ξεκινάει από 1.036 ευρώ για 10 χρόνια (ελάχιστοι δανειολήπτες ζητούν τόσο βραχεία περίοδο δανεισμού) και κατεβαίνει στα 765 ευρώ για 15 έτη. Μειώνεται στα 633 ευρώ για 20 έτη, κατεβαίνει στα 507 ευρώ για 30 έτη και ανέρχεται σε μόλις 450 ευρώ για τα 40 έτη. Διαφορές με μόνη αλλαγή τη διάρκεια (ίδιο επιτόκιο, ίδια τράπεζα).

Αναλυτικά, μία σημερινή εικόνα της αγοράς είναι η ακόλουθη:

Eurobank

Να σημειωθεί ότι η Eurobank ήταν η πρώτη τράπεζα το 2019 σε περιβάλλον αρνητικών επιτοκίων τότε (με επιτόκιο βάσης euribor 3M αρνητικό στο -0,50%)  που λάνσαρε στην αγορά τα στεγαστικά δάνεια σταθερής περιόδου. Έχει ενδιαφέρον να σημειωθεί ότι τον Σεπτέμβριο του 2019 το σταθερό επιτόκιο 3 ετών ήταν 2,70% (και έφτανε έως το 3,90% ανάλογα με τη διάρκεια) και σήμερα, παρά τις συνεχείς αυξήσεις επιτοκίων και κόστους δανεισμού, το εύρος στα σταθερά κυμαίνεται από 3,00%-4,30%.

Παρακάτω παρατίθενται 3 ενδεικτικά παραδείγματα, για στεγαστικό δάνειο ποσού €100.000:

Παράδειγμα 1:

• Σταθερό πρόγραμμα 3 ετών
• Συνολική διάρκεια: 22 έτη
• Ονομαστικό επιτόκιο 3,00% (πλέον εισφοράς Ν.128/75, 0,12%)
• Μηνιαία δόση σταθερής περιόδου 524,02 ευρώ

Παράδειγμα 2:

• Σταθερό πρόγραμμα 20 ετών
• Συνολική διάρκεια: 20 έτη
• Ονομαστικό επιτόκιο 4,30% (πλέον εισφοράς Ν.128/75, 0,12%)
• Μηνιαία δόση: 628,34 ευρώ

Παράδειγμα 3:

• Για σταθερό πρόγραμμα 30 ετών
• Συνολική διάρκεια: 35 έτη
• Ονομαστικό επιτόκιο 4,30% (πλέον εισφοράς Ν.128/75, 0,12%)
• Μηνιαία δόση σταθερής περιόδου: 468,31 ευρώ

Εθνική Τράπεζα

H Eθνική Τράπεζα έχει επίσης πολλαπλές διάρκειες αποπληρωμής, που φθάνουν έως και 40 έτη, με επιτόκια που κυμαίνονται από 3% έως 4,60% στα μεικτά επιτόκια, όπου το επιτόκιο αρχικά είναι σταθερό και στη συνέχεια γίνεται κυμαινόμενο, και από 3,30% έως 4,90% για σταθερά επιτόκια σε όλη τη διάρκεια. Όπως φαίνεται στον παρακάτω πίνακα, τα επιτόκια διαφοροποιούνται ανάλογα με τη διάρκεια δανείου, όπως φαίνεται στον παρακάτω πίνακα, με τα spreads (τα περιθώρια επί του κυμαινόμενου επιτοκίου) να κινούνται σε σχετικά στενό εύρος. Αν είναι μόνο κυμαινόμενο έως 2,75%, αν είναι και σταθερό έως 2,50% μάξιμουμ.

Ενδεικτικά παραδείγματα διαμόρφωσης της μηνιαίας δόσης, με βάση διάρκεια και επιτόκιο, σταθερό ή κυμαινόμενο είναι τα εξής: η μηνιαία δόση για δάνειο 100.000 ευρώ και επιτόκιο 3% με εξόφληση 20 έτη είναι 555 ευρώ, για 30 έτη 422 ευρώ και για 40 έτη 358 ευρώ. Με επιτόκιο 4%, η μηνιαία δόση ξεκινάει από 740 ευρώ στη δεκαπενταετία, φθάνει τα 606 ευρώ για 20 έτη και στα 418 ευρώ τα 40 έτη. Άλλο παράδειγμα, πάλι για ίδιο ποσό δανείου (100.000 ευρώ) με επιτόκιο 3,50%, για 20 έτη η μηνιαία δόση είναι 580 ευρώ, για 25 έτη είναι 501 ευρώ και για 35 έτη 413 ευρώ.

Αντίστοιχα ένα δάνειο που τρέχει σήμερα με 4,5% για 30 έτη και έχει δόση 507 ευρώ,  θα δει τη δόση να μικραίνει στα 477 ευρώ αν το επιτόκιο μειωθεί στο 4% (και παραμείνουν οι ίδιοι όροι και spreads) ή στα 449 ευρώ αν το επιτόκιο υποχωρήσει στο 3,50%.

Alpha Bank

Η παλέτα στεγαστικών προγραμμάτων της Alpha Bank περιλαμβάνει 4 βασικές στεγαστικές λύσεις, με κύριο άξονα το Alpha Κατοικία, το βασικό προϊόν στεγαστικής πίστης, το οποίο καλύπτει κάθε στεγαστική ανάγκη. Παρέχεται με ανώτατη διάρκεια δανείου τα 35 έτη. Παράλληλα, διαθέτει το Alpha Ανακαίνισης Κατοικίας, Alpha Δέσμευση και Alpha Πράσινες Λύσεις- Ενεργειακό Σπίτι. Στην ιστοσελίδα της παρατίθενται όλα τα επιτόκια και η αντίστοιχη τιμολόγηση.

Ενδεικτικά παρατίθενται τα εξής παραδείγματα:

Α.  Του στεγαστικού προϊόντος «Alpha Κατοικία» ποσού δανείου €100.000, για μία ανώτατη διάρκεια δανείου τα 35 έτη με σταθερό επιτόκιο για τα πρώτα 5 έτη του δανείου και εν συνεχεία κυμαινόμενο επιτόκιο, η μηνιαία δόση διαμορφώνεται ως ακολούθως:

Β. Του στεγαστικού προϊόντος «Alpha Κατοικία» ποσού δανείου €100.000», με διάρκεια δανείου τα 20 έτη και σταθερό επιτόκιο  καθ’ όλη τη διάρκεια του δανείου, η μηνιαία δόση διαμορφώνεται ως ακολούθως:

*όσο μικρότερη η διάρκεια του δανείου τόσο υψηλότερη και η δόση του δανείου

Γ. Του στεγαστικού προϊόντος «Alpha Δέσμευση» ποσού δανείου €100.000, για μία ανώτατη διάρκεια δανείου τα 35 έτη με σταθερό επιτόκιο για τα πρώτα 5 έτη του δανείου και εν συνεχεία κυμαινόμενο επιτόκιο, η μηνιαία δόση διαμορφώνεται ως ακολούθως:

Τράπεζα Πειραιώς

Μία πλήρη βεντάλια προϊόντων διαθέτει η Τράπεζα Πειραιώς με κυμαινόμενα επιτόκια για έως 30 έτη (από 1,91%-2,24%) ανάλογα με τη διάρκεια, καθώς επίσης και μια ευρεία γκάμα σταθερών επιτοκίων για διάρκειες έως και 30 έτη.

Η τελική τιμολόγηση διαμορφώνεται προσωποποιημένα ανά πελάτη κατόπιν αξιολόγησης της αίτησης δανείου από την τράπεζα, καθώς λαμβάνονται υπ’ όψιν τόσο το ύψος και η διάρκεια του δανείου όσο και η συναλλακτική συμπεριφορά, καθώς και οι εξασφαλίσεις εκ μέρους του πελάτη. Ενδεικτικά, για ένα δάνειο 100.000 ευρώ και μάξιμουμ διάρκεια εξόφλησης, που είναι τα 30 έτη, η μηνιαία δόση κυμαίνεται από 497,79 ευρώ για επιτόκιο από 4,29% και μπορεί να είναι 608,24 ευρώ, για επιτόκιο κυμαινόμενο που ξεκινάει με περιθώριο από 2,24% γι’ αυτήν τη διάρκεια (συν euribor 1 μηνός σήμερα κοντά στο 3,83%).

Η πλήρης εικόνα επιτοκίων και δόσεων στους παρακάτω πίνακες. Σημειώνεται ότι στις δόσεις συμπεριλαμβάνεται η εισφορά του Ν128, ενώ στα επιτόκια όχι.

Aναλυτικά:

Ενδεικτικά σταθερά/μεικτά επιτόκια

Ενδεικτικά κυμαινόμενα επιτόκια

Όλα τα επιτόκια επιβαρύνονται επιπλέον με την εισφ. Ν.128/75 (σήμερα 0,12%) – Στις δόσεις έχει συμπεριληφθεί η εισφορά.

Το σταθερό επιτόκιο, καθώς και το περιθώριο του κυμαινόμενου επιτοκίου του δανείου, διαμορφώνονται κατόπιν αξιολόγησης της αίτησης δανειοδότησής από την τράπεζα, σύμφωνα με την ισχύουσα πιστωτική της πολιτική, λαμβανομένων υπόψη παραγόντων όπως η συναλλακτική συμπεριφορά, η παρεχόμενη εξασφάλιση, το ποσό και η διάρκεια του δανείου.

Οptima Bank

Τη συγκεκριμένη περίοδο η πλειονότητα των πελατών προτιμά την επιλογή του σταθερού επιτοκίου, είτε για όλη τη διάρκεια του δανείου είτε για μια αρχική περίοδο, η οποία ακολουθείται από κυμαινόμενο επιτόκιο.

Η Optima bank προσφέρει σταθερά επιτόκια μέχρι και για 30 έτη. Στον πίνακα φαίνονται τα σταθερά επιτόκια για δάνεια έως του 60% επί της αξίας του ακινήτου και για ποσά άνω των 100.000 ευρώ.

Παραδείγματα

• Για δάνειο 120.000 ευρώ, με ποσοστό 60% επί της αξίας του ακινήτου, το σταθερό επιτόκιο για 15 έτη ανέρχεται σε 4,30% και η μηνιαία δόση 905,77 ευρώ.
• Για δάνειο 120.000 ευρώ, με ποσοστό 60% επί της αξίας του ακινήτου, το σταθερό επιτόκιο για 25 έτη ανέρχεται σε 4,60% και η μηνιαία δόση 673,83 ευρώ.

Αttica Bank

Μέσω του Attica My Home, η Attica Bank χρηματοδοτεί στεγαστικά δάνεια με ελάχιστο ύψος τα 20.000 ευρώ. Το επιτόκιο είναι σταθερό καθ’ όλη τη διάρκεια του δανείου από 3,40% ή σταθερό για τα πρώτα έτη από 3,40% και μετά κυμαινόμενο (βάσει Euribor 3m πλέον περιθωρίου- spread) από 3,20% ή επίσης, κυμαινόμενο από 3,20% καθ’ όλη τη διάρκεια του δανείου. Το τελικό ύψος του επιτοκίου εξαρτάται από το ποσοστό χρηματοδότησης. Τα ανωτέρω αναφερόμενα επιτόκια είναι ονομαστικά και επιβαρύνονται με Εισφορά του Ν.128/75 (σήμερα 0,12%)

Να σημειωθεί ότι παρέχονται εκπτώσεις επί των κυμαινόμενων επιτοκίων του προϊόντος (μείωση περιθωρίου), ανάλογα με την ενεργειακή κατηγορία στην οποία ανήκει το ακίνητο, βάσει του πιστοποιητικού ενεργειακής. Η έκπτωση εφαρμόζεται μόνο κατά τη διάρκεια του κυμαινόμενου επιτοκίου (μείωση περιθωρίου) και ισχύει μέχρι τη λήξη του δανείου. Διάρκεια: από 3 έως 30 έτη.

Ενδεικτικές δόσεις ανά 100.000 ευρώ δανείου με διάρκεια 20 έτη και αξία ακινήτου 200.000 ευρώ* στην Attica Bank:

• Κυμαινόμενο επιτόκιο Euribor 3μήνου: 790,07 ευρώ
• Σταθερό για 3 έτη: 580,99 ευρώ 3 πρώτα έτη, 760,72 ευρώ 17 υπόλοιπα έτη
• Σταθερό για 5 έτη: 586,14 ευρώ 5 πρώτα έτη, 742,11 ευρώ 15 υπόλοιπα έτη
• Σταθερό για 10 έτη: 633,73 ευρώ 10 πρώτα έτη, 717,06 ευρώ 10 υπόλοιπα έτη

* Ο υπολογισμός της κυμαινόμενης δόσης έχει γίνει με Euribor 3m: 3,925% την 08/01/2024.

ΠΑΓΚΡΗΤΙΑ ΤΡΑΠΕΖΑ

Μια τριπλέτα στεγαστικών δανείων παρέχει η Παγκρήτια Τράπεζα, με εναλλαγή επιτοκίων και διάρκεια αποπληρωμής. Οικία Σταθερό, Οικία Κυμαινόμενο και Οικία Flexi, με τους εξής όρους:

Στο πρόγραμμα Οικία Σταθερό, το επιτόκιο διαμορφώνεται ανάλογα με τη διάρκεια του δανείου και η μέγιστη διάρκεια αποπληρωμής είναι τα 10 έτη.

• Το ύψος του επιτοκίου καθορίζεται από το ποσοστό χρηματοδότησης
• Τα παραπάνω επιτόκια επιβαρύνονται με την εισφ. Ν. 128/75, σήμερα 0,12%.

Ενδεικτικό παράδειγμα Στεγαστικού Δανείου με σταθερό επιτόκιο και εμπράγματη εξασφάλιση (διάρκεια δανείου 10 έτη)

Για ποσό στεγαστικού δανείου 100.000 ευρώ (συνολικό ποσό πίστωσης) με ονομαστικό ετήσιο σταθερό επιτόκιο 4,20% (60% < LTV ≤ 80%) πλέον εισφ. Ν. 128/75, σήμερα 0,12% για το οποίο συμφωνήθηκε αποπληρωμή σε 120 μηνιαίες δόσεις και παροχή εξασφάλισης με εγγραφή προσημείωσης υποθήκης επί ακινήτου, έξοδα εξέτασης αιτήματος 380 ευρώ, λοιπά εφάπαξ έξοδα 605,60 ευρώ και συνολικά έξοδα ασφάλισης πυρός σεισμού 1.440 ευρώ:

• Συνολικό ποσό πίστωσης: 100.000 ευρώ
• Συνολικό κόστος πίστωσης: 25.753,84 ευρώ, εκ των οποίων τόκοι 23.328,24 ευρώ, έξοδα 985,60 ευρώ και ασφάλιστρα 1.440 ευρώ
• Συνολικό ποσό προς αποπληρωμή: 125.753,84 ευρώ
• Ενδεικτικό ΣΕΠΠΕ: 4,62%.

Στα δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου, στο πρόγραμμα Οικία Κυμαινόμενο, η διάρκεια αποπληρωμής φτάνει τα 30 έτη. Το επιτόκιο βασίζεται στο euribor 3 μηνών, πλέον περιθωρίου από 1,50%.

Ενδεικτικό παράδειγμα Στεγαστικού Δανείου με κυμαινόμενο επιτόκιο και εμπράγματη εξασφάλιση (διάρκεια δανείου 30 έτη)

Για ποσό στεγαστικού δανείου 100.000 ευρώ (συνολικό ποσό πίστωσης) με ονομαστικό ετήσιο κυμαινόμενο επιτόκιο Euribor 3μήνου (σήμερα 3,58%) πλέον περιθωρίου 1,90% (60% < LTV ≤ 80%) πλέον εισφ. Ν. 128/75, σήμερα 0,12% για το οποίο συμφωνήθηκε αποπληρωμή σε 360 μηνιαίες δόσεις και παροχή εξασφάλισης με εγγραφή προσημείωσης υποθήκης επί ακινήτου, έξοδα εξέτασης αιτήματος 380 ευρώ, λοιπά εφάπαξ έξοδα 605,60 ευρώ και συνολικά έξοδα ασφάλισης πυρός σεισμού 4.320 ευρώ:

• Συνολικό ποσό πίστωσης: 100.000 €
• Συνολικό κόστος πίστωσης: 111.976,30 € εκ των οποίων τόκοι 106.670,70 €,  έξοδα 985,60 € και ασφάλιστρα 4.320 €
• Συνολικό ποσό προς αποπληρωμή: 211.976,30 €
• Ενδεικτικό ΣΕΠΠΕ: 5,84%.

Για το μεικτό επιτόκιο στο Oικία Flexi,που είναι σταθερό για τα πρώτα 3, 5 ή 10 έτη και στη συνέχεια κυμαινόμενο με βάση το Euribor τριμήνου πλέον περιθωρίου:

• Το ύψος του σταθερού επιτοκίου και του περιθωρίου καθορίζονται από το ποσοστό χρηματοδότησης
• Τα παραπάνω επιτόκια επιβαρύνονται με την εισφ. Ν. 128/75, σήμερα 0,12%
• Σε οποιαδήποτε περίπτωση το επιτόκιο Euribor λάβει αρνητική τιμή, για όσο χρόνο διαρκεί αυτό, θα εφαρμόζεται μηδενικό επιτόκιο αναφοράς

Ενδεικτικό παράδειγμα Στεγαστικού Δανείου με σταθερό επιτόκιο για τα πρώτα έτη και εν συνεχεία κυμαινόμενο και εμπράγματη εξασφάλιση (διάρκεια δανείου 30 έτη)

Για ποσό στεγαστικού δανείου 100.000 ευρώ (συνολικό ποσό πίστωσης) με ονομαστικό ετήσιο σταθερό επιτόκιο 4,20% (60% < LTV ≤ 80%) πλέον εισφ. Ν. 128/75, σήμερα 0,12% για τα δέκα πρώτα έτη και στη συνέχεια ονομαστικό ετήσιο κυμαινόμενο επιτόκιο Euribor 3μήνου (σήμερα 3,58%) πλέον περιθωρίου 2,90%, πλέον εισφ. Ν. 128/75, σήμερα 0,12% για τα επόμενα είκοσι έτη για το οποίο συμφωνήθηκε αποπληρωμή σε 360 μηνιαίες δόσεις και παροχή εξασφάλισης με εγγραφή προσημείωσης υποθήκης επί ακινήτου, έξοδα εξέτασης αιτήματος 380 ευρώ, λοιπά εφάπαξ έξοδα 605,60 €  και συνολικά έξοδα ασφάλισης πυρός σεισμού 4.320 ευρώ:

• Συνολικό ποσό πίστωσης: 100.000 ευρώ
• Συνολικό κόστος πίστωσης: 109.850,40 ευρώ, εκ των οποίων τόκοι 104.544,80 € έξοδα 985,60 € και ασφάλιστρα 4.320 ευρώ.
• Συνολικό ποσό προς αποπληρωμή: 209.850,40 ευρώ
• Ενδεικτικό ΣΕΠΠΕ: 5,43%.

Ακολουθήστε το Powergame.gr στο Google News για άμεση και έγκυρη οικονομική ενημέρωση!