THEPOWERGAME
Συνεχή επαγρύπνηση για την αντιμετώπιση μιας σειράς προκλήσεων, μεταξύ των οποίων και η πιθανότητα μιας νέας γενιάς «κόκκινων» δανείων, συστήνει στον τραπεζικό τομέα η Τράπεζα της Ελλάδος, με την παραδοχή, βέβαια, ότι όλες οι σημαντικές τράπεζες έχουν επιτύχει τον επιχειρησιακό στόχο τους για μονοψήφιο ποσοστό Μη Εξυπηρετούμενων Δανείων (ΜΕΔ).
Βέβαια, η βελτίωση των ΜΕΔ, παρά τη σημαντική αποκλιμάκωσή της στα 14,6 δισ. ευρώ (από 94,1 δισ. ευρώ τον Μάρτιο του 2016), παραμένει ως ποσοστό υψηλότερη από τον μέσο όρο της Ευρωζώνης, ενώ, σύμφωνα με την Τράπεζα της Ελλάδος, ένα σημαντικό ποσοστό ρυθμισμένων δανείων εμφανίζει πάλι καθυστέρηση σε σύντομο χρόνο. Να σημειωθεί δε ότι το σύνολο των δανείων στα οποία έχουν εφαρμοστεί ρυθμίσεις (συμπεριλαμβανομένων όσων εξυπηρετούνται κανονικά) ανέρχεται σε 12,5 δισ. ευρώ.
Σύμφωνα με την ενδιάμεση Έκθεση Νομισματικής Πολιτικής, που κατέθεσε χθες στη Βουλή ο διοικητής της ΤτΕ, Γιάννης Στουρνάρας, «το επόμενο διάστημα παρουσιάζονται σημαντικές προκλήσεις για τον τραπεζικό κλάδο, όπως οι έντονες πληθωριστικές πιέσεις και η αναμενόμενη επιβράδυνση της οικονομικής δραστηριότητας διεθνώς, γεγονότα που μπορούν να οδηγήσουν στη δημιουργία νέων ΜΕΔ, ενώ μεσοπρόθεσμα θα πρέπει να συνυπολογιστούν οι επιπτώσεις από την κλιματική αλλαγή». Ειδικότερα, επισημαίνεται «η ανάγκη παρακολούθησης του κινδύνου της δημιουργίας νέων επισφαλών δανείων, ως αποτέλεσμα του αντικτύπου που θα έχει η άνοδος των επιτοκίων, και ο υψηλός πληθωρισμός συντελεί σε συγκράτηση ή επιφυλακτικότητα εκ μέρους των τραπεζών. Η αναμενόμενη επιβράδυνση του ρυθμού ανόδου της οικονομικής δραστηριότητας θα επιδεινώσει τη χρηματοοικονομική κατάσταση των επιχειρήσεων και των νοικοκυριών, αυξάνοντας τον πιστωτικό κίνδυνο».
Από την άλλη πλευρά, υποστηρικτικά προς τις προοπτικές του κλάδου δρουν τα μέτρα στήριξης των επιχειρήσεων και των νοικοκυριών για την απορρόφηση έως ένα βαθμό του αυξημένου ενεργειακού κόστους, καθώς και η υλοποίηση των επενδυτικών σχεδίων στο πλαίσιο του ευρωπαϊκού μέσου ανάκαμψης NextGenerationEU.
«Συνολικά, οι τράπεζες οφείλουν να επιδεικνύουν συνεχή επαγρύπνηση για την αντιμετώπιση των παραπάνω προκλήσεων. Η περαιτέρω μείωση των ΜΕΔ και η διατήρηση της κερδοφορίας τους θα συμβάλουν στην κατεύθυνση της ενίσχυσης της ανθεκτικότητάς τους», τονίζει συμπερασματικά η Τράπεζα της Ελλάδος.
Τέλος η εποχή ευνοϊκών χρηματοδοτήσεων
Ως προς τις προοπτικές της χορήγησης νέων τραπεζικών δανείων προς τον ιδιωτικό τομέα, γίνεται αντιληπτό -σύμφωνα με την ενδιάμεση Έκθεση- ότι η μεταβολή της νομισματικής πολιτικής σε πιο περιοριστική κατεύθυνση θα επιβαρύνει το κόστος χρηματοδότησης την οποία αντλούν οι τράπεζες και επομένως την ικανότητά τους να πιστοδοτούν με ευνοϊκούς όρους.
Ως συνέπεια, η πιστωτική επέκταση προς τις επιχειρήσεις αναμένεται να επιβραδυνθεί, αλλά να διατηρήσει υψηλούς ετήσιους ρυθμούς σε σχέση με τον μακροχρόνιο μέσο όρο 20ετίας, χάρη στη συγχρηματοδότηση εκ μέρους των τραπεζών των επενδυτικών σχεδίων που υπάγονται στον Μηχανισμό Ανάκαμψης και Ανθεκτικότητας.
Το κόστος τραπεζικού δανεισμού των νοικοκυριών επιδεινώθηκε το τρέχον έτος, καθώς, σε συνέχεια των αυξήσεων που είχαν σημειωθεί στα επιτόκια καταναλωτικής πίστης, τα πιστωτικά ιδρύματα προέβησαν σε αυξήσεις επιτοκίου στα στεγαστικά δάνεια. Ειδικότερα, το μεσοσταθμικό επιτόκιο των στεγαστικών δανείων διαμορφώθηκε το τρέχον έτος σε 3,1%, επίπεδο κατά 28 μ.β. υψηλότερο έναντι της μέσης τιμής του 2021. Το αντίστοιχο επιτόκιο καταναλωτικών δανείων καθορισμένης διάρκειας σταθεροποιήθηκε το τρέχον έτος σε 10,5%, επίπεδο κατά 50 μ.β. υψηλότερο έναντι της μέσης τιμής του 2021. Η εν λόγω αύξηση είναι μεγαλύτερη σε σύγκριση με αυξήσεις που είχαν σημειωθεί τα προηγούμενα έτη και εν μέρει οφείλεται στη μείωση του μεριδίου των καταναλωτικών δανείων καθορισμένης διάρκειας με παροχή εξασφαλίσεων.
Η ακτινογραφία των Μη Εξυπηρετούμενων Δανείων (ΜΕΔ)
Σχετικά με τη διάρθρωση των ΜΕΔ, περίπου το 68% αφορά επιχειρηματικά δάνεια, περίπου το 22% στεγαστικά και το υπόλοιπο καταναλωτικά. Επίσης, περίπου ισόποση είναι η κατανομή μεταξύ δανειακών συμβάσεων που έχουν ήδη καταγγελθεί από τις τράπεζες, δανείων αβέβαιης είσπραξης (“unlikely to pay”) και δανείων σε καθυστέρηση μεγαλύτερη των 90 ημερών, τα οποία δεν έχουν ακόμη καταγγελθεί. Μείωση του δείκτη ΜΕΔ παρατηρήθηκε σε όλες τις κατηγορίες χαρτοφυλακίων, με τη μεγαλύτερη να καταγράφεται στις μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις.
Στο τέλος Σεπτεμβρίου 2022 η ποιότητα του χαρτοφυλακίου δανείων σε ατομική βάση βελτιώθηκε, καθώς τα ΜΕΔ ανήλθαν σε 14,6 δισ. ευρώ, μειωμένα κατά 3,8 δισ. ευρώ συγκριτικά με το τέλος Δεκεμβρίου 2021 και κατά περίπου 94,1 δισ. ευρώ έναντι του Μαρτίου του 2016, οπότε είχε καταγραφεί και το υψηλότερο επίπεδο ΜΕΔ.
Ο λόγος των ΜΕΔ προς το σύνολο των δανείων για το σύνολο του τραπεζικού τομέα αποκλιμακώθηκε περαιτέρω (Σεπτέμβριος 2022: 9,7%, Δεκέμβριος 2021: 12,8%), αλλά παρέμεινε υψηλότερος από το επίπεδο της Ευρωζώνης.
Στο τέλος Σεπτεμβρίου του 2022 περίπου το 38% του συνόλου των ΜΕΔ συνδεόταν με ρυθμίσεις, με το σύνολο των δανείων στα οποία έχουν εφαρμοσθεί ρυθμίσεις (συμπεριλαμβανομένων όσων εξυπηρετούνται κανονικά) να ανέρχεται σε 12,5 δισ. ευρώ.
Την ίδια στιγμή, επισημαίνεται ότι υψηλό ποσοστό των δανείων που τίθενται σε καθεστώς ρύθμισης εμφανίζει πάλι καθυστέρηση σε σχετικά σύντομο χρονικό διάστημα μετά τη συνομολόγηση της ρύθμισης.
Επίσης, σημαντική μείωση εμφανίζει το ποσοστό των δανείων που έχουν υπαχθεί σε καθεστώς νομικής προστασίας τον Σεπτέμβριο 2022 σε σχέση με τον Δεκέμβριο 2021.
Ακολουθήστε το Powergame.gr στο Google News για άμεση και έγκυρη οικονομική ενημέρωση!
