THEPOWERGAME
Κυβέρνηση και τράπεζες, βρίσκονται σε μια διελκυστίνδα κυρίως για τα επιτόκια χορηγήσεων και καταθέσεων, αλλά και τις χρεώσεις προς τους πελάτες, η οποία θα συνεχιστεί τουλάχιστον για ένα δεκαπενθήμερο, μέχρις ότου γίνει και η τρίτη κατά σειρά συνάντηση μεταξύ των δύο μερών.
Το διάστημα που μεσολάβησε από την πρώτη φορά που άνοιξαν τα «καυτά» θέματα του κλάδου σε ότι αφορά τη σχέση με το συναλλασσόμενο κοινό, έχει πέσει φως, παράλληλα με πολύ έντονες πιέσεις, σε μία σειρά από πτυχές:
Το προστατευτικό πλαίσιο για τους ευάλωτους δανειολήπτες στεγαστικών δανείων
Τα επιτόκια καταθέσεων
Οι διάφορες χρεώσεις και προμήθειες
Η πορεία ρυθμίσεων και εγκρισιμότητας εντός και εκτός εξωδικαστικού μηχανισμού
Έναν περίπου μήνα πριν, στα τέλη Οκτωβρίου, ο πρόεδρος της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών, κ. Βασίλης Ράπανος, είχε πει ενώπιον της Βουλής ότι… «οι τράπεζες δεν έχουν την ευθύνη για όλα τα κακά σε αυτόν τον τόπο» , ένα σχόλιο – απάντηση στον «καταπέλτη» κατηγοριών εκ μέρους της Πολιτείας.
Σήμερα, ενώ η εικόνα αυτή συνεχίζει να υπάρχει, με μία έντονη αντιπαράθεση μεταξύ του οικονομικού επιτελείου και των τραπεζών (βοηθούσης και της προεκλογικής περιόδου), ο τραπεζικός τομέας τοποθετείται εκ νέου για τα πιο βασικά θέματα που προβληματίζουν.
Στο πλαίσιο αυτό, οι εξελίξεις όπως σκιαγραφούνται από εκτιμήσεις τραπεζικών στελεχών στο powergame.gr είναι ανά τομέα οι ακόλουθες:
1.Οι Ευάλωτοι- Το πλαίσιο – Η επιδότηση
Εδώ η κατάσταση είναι σχεδόν έτοιμη. Η πρόταση των τραπεζών που θα επανατοποθετηθεί στο τραπέζι της νέας σύσκεψης στο υπουργείο (πιθανότατα στις 12 Δεκεμβρίου) έχει ήδη αποτελέσει θέμα προς συζήτηση. Δεν αναμένονται διαφοροποιήσεις ή αλλαγές, ως προς την κατεύθυνση, αλλά υπάρχουν σοβαρά θέματα που χρήζουν αντιμετώπισης.
Μετά τις τελευταίες εξελίξεις και την απόλυτη διευκρίνιση εκ μέρους του υπουργού Οικονομίας, Χρ. Σταϊκούρα ότι η λύση δεν θα συνεπάγεται δημοσιονομικό κόστος, το κομμάτι της επιδότησης της δόσης στα στεγαστικά θα το αναλάβουν οι τράπεζες (οι οποίες η αλήθεια είναι ότι θα ήθελαν να συμμετάσχει και το Δημόσιο κατά το ήμισυ, αλλά αυτό «δεν πέρασε».)
Αυτό σημαίνει ότι οι τράπεζες μέσα από μία φόρμουλα που θα βρεθεί (αν θα είναι μέσω καθαρής επιδότησης ή μέσω ενός προγράμματος επιβράβευσης συνέπειας ή μέσω άλλης οδού) και με τη έγκριση του SSM, θα χρηματοδοτήσουν ένα ποσό, που αντιστοιχεί στο 50%, του τμήματος της αυξημένης δόσης.
Να διευκρινισθεί ότι δεν πρόκειται για επιδότηση του συνόλου της δόσης, ούτε καν για το 50% της δόσης, αλλά, για το ακριβές ποσό της επιβάρυνσης όπως αυτή έχει διαμορφωθεί από την 1/7/2022 που ξεκίνησε ο πρώτος κύκλος αύξησης επιτοκίων. Αν η αύξηση της δόσης λόγω ανόδου επιτοκίων (και όχι λόγω άλλης αιτίας ή ρύθμισης) είναι π.χ. 60 ευρώ, η Τράπεζα θα δώσει τα 30 ευρώ.
Ποιοι το δικαιούνται; Όσοι θα είναι συνεπείς και στις 31/12/22 και βεβαίως όσοι εμπίπτουν στην συγκεκριμένη κατηγορία ευάλωτων με βάση το διαθέσιμο εισόδημα.
Το πλάνο αυτό προστασίας θυμίζει το Γέφυρα Ι αλλά θα κινείται σε σαφέστατα πιο περιορισμένη περίμετρο δανείων, θα έχει διάρκεια ενός έτους αρχής γενομένης την 1/1/23.
2. Επιτόκια καταθέσεων – Πλησιάζουν τη μονάδα στις προθεσμιακές
Η αλήθεια είναι ότι οι τράπεζες άργησαν πολύ να μεταφέρουν την άνοδο των επιτοκίων στις καταθέσεις, ενώ προηγήθηκε η αύξηση επιτοκίων στα δάνεια. Αυτό ήταν προδιαγεγραμμένο με το επιχείρημα ότι οι ελληνικές τράπεζες- σε αντίθεση με άλλα τραπεζικά ιδρύματα στην ευρωζώνη – δεν μετέφεραν ποτέ στους καταθέτες το κόστος από τα αρνητικά επιτόκια.
Οι αποδόσεις στους λογαριασμούς καταθέσεων ήταν αρνητικές, προφανώς όταν αφαιρείτο ο φόρος των τόκων από την εξίσωση του 0,10%, αλλά δεν είχε εφαρμοσθεί αρνητικό επιτόκιο, με τη μορφή ενός πέναλτι, όπως άλλοι Ευρωπαίοι πολίτες πλήρωναν σε μηνιαία βάση.
Η χθεσινή σύσταση – πρόσκληση του Πρωθυπουργού, Κυριάκου Μητσοτάκη προς τις τράπεζες «να αναλάβουν τις ευθύνες που τους αναλογούν» στο ίδιο πνεύμα με τον υπουργό Οικονομικών , αγγίζει και το θέμα των επιτοκίων, όπως και αυτό μιας σειράς χρεώσεων.
Σύμφωνα με πληροφορίες του powergame.gr, εντός του Δεκεμβρίου και οι τέσσερις συστημικοί όμιλοι θα έχουν ανεβάσει τα επιτόκια στις προθεσμιακές τους καταθέσεις, με γνώμονα πάντα και το ποσό και τη διάρκεια. Η αύξηση θα κινηθεί στην κλίμακα του 0,50% (για τις προθεσμιακές πάντα) και ενδεχομένως φθάσει τη μονάδα, για περιόδους μεγαλύτερες των 12 μηνών.
Προς αυτή την κατεύθυνση κινήθηκαν ήδη η Eurobank και η Αlpha Bank (που προσφέρουν σήμερα επιτόκια στις προθεσμιακές καταθέσεις 0,80% και 0,70% αντίστοιχα) και αναμένεται να λάβουν άμεσα τη σκυτάλη, η Εθνική και η Πειραιώς.
Επόμενες κινήσεις θα αναμένονται στη διάρκεια του 2023 μετά από προηγούμενες κινήσεις της ΕΚΤ.
3. Οι χρεώσεις και ο Κανονισμός της ΕΕ για τις άμεσες πληρωμές (instant payments)
Μια ολόκληρη λίστα με χρεώσεις έδωσε στη δημοσιότητα το υπουργείο Οικονομικών, πιέζοντας από πλευρά του τις τράπεζες να ξαναδούν τα έσοδα από αυτές.
Αυτό που έχει ιδιαίτερη σημασία είναι ότι επίκειται ένας Κανονισμός στην ΕΕ, ο οποίος όταν υπογραφεί θα έχει άμεση ισχύ, που θα υποχρεώνει όλα τα κράτη μέλη να έχουν ενιαίες χρεώσεις στις άμεσες πληρωμές (instant payments). Kατά μέσο όρο σήμερα οι χρεώσεις αυτές είναι 3-4 ευρώ εκάστη, ενώ, η Ελλάδα έχει την… πρωτοτυπία να χρεώνει χωριστά τα εισερχόμενα και εξερχόμενα εμβάσματα.
Μεταξύ των «αδικαιολόγητων» για την κυβέρνηση χρεώσεων είναι για την έκδοση/ανανέωση κάρτας.
Οι 12 χρεώσεις που ζητάει η κυβέρνηση να περιοριστούν κοπούν είναι:
Προμήθεια εισερχόμενου εμβάσματος.
Προμήθεια εξερχόμενου εμβάσματος (χρέωση για μεταφορά χρημάτων από τον λογαριασμό μιας τράπεζας σε λογαριασμό άλλης τράπεζας εσωτερικού).
Προμήθεια αποστολής χρημάτων (έμβασμα) σε τράπεζες εκτός Ευρωζώνης.
Προμήθεια ανάληψης μετρητών από ΑΤΜ άλλης τράπεζας.
Συνδρομή πιστωτικής κάρτας.
Προμήθεια επανέκδοσης χρεωστικής/πιστωτικής κάρτας λόγω λήξης και λόγω κλοπής, απώλειας ή φθοράς.
Προμήθεια για πληρωμή λογαριασμών (ΔΕΚΟ, κινητής τηλεφωνίας κ.λπ.).
Προμήθεια έκδοσης αντιγράφων κίνησης λογαριασμών/δανείων/πιστωτικών καρτών.
Έξοδα αξιολόγησης αιτημάτων δανείων.
Έξοδα νομικού και τεχνικού ελέγχου αιτημάτων δανείων.
Έξοδα συναλλαγών με πιστωτικές κάρτες στο εξωτερικό (επιβάρυνση για τη μετατροπή συναλλαγών εξωτερικού σε ευρώ).
Προμήθεια για αγορά χρεογράφων του Ελληνικού Δημοσίου.
4.Οι διμερείς ρυθμίσεις, τα κουρέματα και η επιτάχυνση του Εξωδικαστικού
Ο Εξωδικαστικός φαίνεται να ξεπερνάει τις παιδικές ασθένειες που ήθελαν να προχωρεί αργά η εγκρισιμότητα των αιτήσεων και πλέον από τα τέλη Οκτωβρίου που πήγε η Ένωση Τραπεζών στη Βουλή ως σήμερα, έχει σημειωθεί πρόοδος.
Πέραν των διμερών ρυθμίσεων που συνεχίζουν να αποτελούν κοινή πρακτική (και που βασίστηκαν εν πολλοίς σε κούρεμα χρέους ως 40% στα στεγαστικά ως 60% στα καταναλωτικά και ως 55% στα δάνεια προς ΜμΕ), προχωρεί με αυξανόμενο βήμα ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός.
Μέσα σε περίπου 40 ημέρες, ρυθμίστηκαν 700 περιπτώσεις, με βάση τα τελευταία στοιχεία.
Ακολουθήστε το Powergame.gr στο Google News για άμεση και έγκυρη οικονομική ενημέρωση!
